דרכים אמיתיות לנהל את מתח החוב שלך

תנסה לדמיין את התקופה בה לא היה לך שום חוב – זוכר את התקופה ההיא? האמת זה לא היה נחמד? לרגע לא היית חייב לאף אחד שקל.

חוב לא נוגע רק למאזן שלך, אלא קיימת לו גם השפעה לא פיננסית. החוב משאיר אותך ער בלילה מרוב דאגות. אם יש לך חובות כלשהם (או אפילו של מישהו קרוב אליך!), אתה יודע על איזה סוג של השפעה אנחנו מדברים. אנחנו אוהבים לקרוא לזה 'לחץ חוב'.

הקשורים למתח החובות עלולים לחוש מחנק. סקר בארצות הברית שנערך לאחרונה מצא כי 28% מבעלי החובות הנשאלים בסקר אובחנו כסובלים מדיכאון בעיקר בגלל חוב – 18% ציינו כי שקלו אף להתאבד בגלל דיכאון שנגרם להם על ידי חוב. לחץ הוא גורם תורם מרכזי לסוגים מסוימים של דיכאון, ולחץ חוב הוא דבר רציני מאוד.

למרות שביצוע התרגילים הבאים לא יקל על חובך, אלא רק עורך דין חובות יכול לסייע בכך, מאמץ מודע לסגת ממתח חוב יסייע להקל על כמה מאותם רגשות כבדים שנלווים אליו.

בדוק דרכים אלה לניהול הלחץ שלך – ויידע אותנו אם אתה מנסה אותם!

להיות מרוכז ברגע. המונח הפופולרי לכך הוא 'מיינדפולנס'. זה באמת רק להיות במקום שבו אתה נמצא כרגע. לדוגמא, אם אתה מדבר עם מישהו בטלפון, התרכז בקולו של אותו אדם ובשיחה – לא באף אחת מאותן מחשבות מטרידות על חובות שעלולים להסתחרר בראשכם.

למדו לנשום. כן, אתה כן נושם אוטומטית – אבל מתי בפעם האחרונה באמת חשבת על הנשימה שלך? נסה את זה עכשיו – קח נשימה עמוקה ואז שחרר אותה לאט. עדיף, נכון?

אימוני כושר. אין צורך להיזדקק לחברות יוקרתית בחדר כושר כדי להתאמן. תוכלו למצוא סרטוני התעמלות נהדרים ברשת או פשוט לנעול את נעלי הריצה ולצאת לטיול ארוך או לרוץ. פעילות גופנית מגבירה את הכימיקלים המאושרים במוחנו – כך שתרגישו באופן אוטומטי טוב יותר.

סדרו את החובות שלך. זה יגרום לך להרגיש טוב יותר (למרות שאתה אולי לא מאמין בזה!). כתוב כמה אתה חייב על לוח כלשהו, ואז תכנן תוכנית להתחיל להחזיר חלק מהחוב הזה (תשלומים חודשיים הם התחלה טובה!).

להיות ילד שוב. אם יש לכם ילדים, לכו לגן השעשועים והתרוצצו איתם – או רוצו איתם דרך ממטרה. מי אומר שמבוגרים צריכים לשבת בצד?

קח הפסקה טכנית. השאר את הטלפון בבית אחר הצהריים אחד. תתפלאי כמה זה מרגיש נהדר!
חוב הוא דבר רציני ולחץ חוב חייב לקרות בעקבותיו, אך אינך צריך לתת לו לרדת לחייך. נסה כמה מהטקטיקות הללו להפגת מתחים, נסה לעשות סדר בחובות שלך, וראה איך אתה מרגיש אחרי. אם אתה מרגיש שאתה נמצא בבור חוב שאתה לא יכול לצאת ממנו, פנה אלינו עוד היום – אנחנו יכולים לעזור.

Read More

כיצד תוכל להפוך את החברה שלך מסף פירוק להצלחה עסקית

ניהול עסק הוא דבר מרגש שלעצמו, אך להפוך אותו להצלחה, זו לא משימה קלה אלא משימה מאתאגרת.

הסטטיסטיקה מראה כי 20% מהחברות נכשלות רק בשנה הראשונה ואילו 70% מהחברות ייעלמו בתוך 10 שנים. הסיבות העומדות מאחורי כישלונות אלה הן רבות ומגוונות, החל מחוסר עניין בשוק ועד חילוקי דעות פנימיים בנוגע לאסטרטגיה או לביצוע. אבל אולי הסיבה השכיחה ביותר היא כי עסק נקלע למצוקת תזרים – וזה מוביל לעשרות אלפי חברות ברחבי העולם להכריז על פשיטת רגל מדי שנה.
להלן חמש דרכים להפוך את המצב אם אתם בצרות.

1: סדרו את תזרים המזומנים שלכם

סידור תזרימי המזומנים שלכם יכול על ידי כך שתוודאו שיש לצדכם מומחי ייעוץ עסקי בהישג יד (דבר שהרבה חברות הזנק וחברות קטנות ובינוניות מתעלמות ממנו). שימושי לקחת את זה בתקציב שלכם מההתחלה, אך אל תהססו לפנות לעזרה בהמשך. כך או כך, יהיה עליכם להיות לנקוט ביד קשה בכדי לצמצם את ההוצאות שלכם למינימום הדרוש לכם כדי לפעול. זהו אזורים שבהם תוכלו להפחית באופן מיידי עלויות לא חיוניות שאינן תורמות ישירות להחזר ההשקעה שלכם (כמו מנויים וחברות). לאחר מכן התבוננו באזורים שבהם תוכלו להפחית עלויות עבור הוצאות חיוניות יותר (כגון החלפת הטכנולוגיה העדכנית ביותר לרכישות חלופיות יד שנייה, צמצום הוצאות נסיעה או מחיה; או שכירת פרילאנסרים לעבודה מרחוק כדי לחסוך בתקורות משרד/ציוד).

2: מכרו את הנכסים שאתם יכולים להרשות לעצמכם להיפטר מהם

בדקו את כל הנכסים שלכם (עסקיים ואישיים) כדי לראות היכן תוכלו לפנות קצת כסף. חברות שרכשו ריהוט משרדי משלהן וציוד המחשב העדכני ביותר, יכלו לשקול למכור חלק מהנכסים האלה או את כולם ולבחון קניית ציוד יד שנייה זול יותר. או, אם לא, הם יכולים לעבור לאפשרות ליסינג חסכונית יותר. עיון במלאי האישי שלכם יביא ללא ספק גם לפריטים 'יוקרתיים' שאינכם זקוקים להם, ואשר עשויים לגרן לכם להרוויח מעט כסף כדי לסייע בחזרה לעסק.

3: בצעו את התשלומים שלכם ואחדו להלוואה אחת אם אתה יכולים

שקלו מה מחזיק את העסק שלכם בחיים והקצו עדיפות גבוהה ביותר לביצוע התשלומים האלה מעל כולם. דברים כמו שירותים הם חיוניים, כי בלי חשמל ואור פשוט לא תוכלו לעבוד, ובלי מיזוג ומים אתם לא יכולים לחיות. עריכת התשלומים שלכם באופן מושכל. לחלופין, תוכלו לחקור את איחוד כל החובות שלכם למקום אחד. זה יביא את הבונוס הנוסף של צמצום מספר ההחזרים לאחד, וכך יהיה קל יותר לעקוב אחר המצב הכלכלי שלכם.

4: משא ומתן מחדש על חוזים מול ספקים או ספקים

למרות שהחוזה החתום עשוי להיראות בלתי ניתן לשינוי לכאורה, העובדה היא שהרבה חברות ניהלו משא ומתן מחדש על עסקאות מוסכמות עם שינוי הנסיבות. אם אתם מוצאים את עצמכם מתקשים, אל תהססו לפנות אל הספקים שלכם כדי לבדוק אם הם יהיו פתוחים למשא ומתן מחדש. רוב הסיכויים שאם הם היו מרוצים מהעסק שלכם עד כה, תמצאו אותם מוכנים לדבר על התאמות קלות כדי להמשיך לעבוד איתכם. ייתכן שיש תשלום כלשהו על ייעוץ משפטי במקרה של חוזים גדולים ומסובכים יותר, אך זה יכול להיות שווה את זה אם תקבלו עסקה מתוקנת המורידה את הלחץ מהעסק שלכם. הגבלת החוזים לשנה עשויה להיות שימושית גם היא, כיוון שזה ייתן לכם הזדמנות קבועה להעריך מחדש ולנהל משא ומתן מחדש על עסקאות. בינתיים, כדאי גם לנצל את ההזדמנות להסתכל על חוזים קטנים יותר שיש לכם עם ספקי שירותים (כמו למשל לנייד ופס רחב) ולדבר איתם על הצעה משתלמת יותר. אם הם לא יכולים לנהל את זה, מצאו ספק אחר שיכול לתת לכם את המחיר שאתם צריכים.

5: שינוי התוכנית והתקציב העסקי שלך

תסתכלו טוב על התוכנית העסקית שלכם ונתחו אותה כדי לראות היכן ניתן לשפר אותה. האם הבנתם את השוק שלכם נכון? האם את מכוונים לקהל הנכון במקומות הנכונים? האם מודל התמחור שלכם מדויק או שהתנודות החיצוניות מבשרות שהוא לא עובד יותר? זהו בעיות כלשהן ותקנו אותן, ולאחר מכן הקפידו לבקר שוב בתכנית כדי לוודא שהיא תשאיר אתכם ברמה אופטימלית. התאמת התקציב שלכם חשובה לא פחות, מכיוון שהיא תאפשר לכם לפקח על ההוצאות שלכם ולשלוט בהן. לא רק מונעות מכם להיכנס לחובות, אלא מאפשרות לכם לשלם את מה שאתם חייבים ככל שהעסק יגדל והצליח יותר.

עדיין לא מאוחר להציל את העסק שלך ולהפוך אותו

כמעט כל העסקים נאבקים בשלב כלשהו בחובות. זה עשוי להגיע בחמש השנים הראשונות החשובות ביותר לפני שתראו רווח. זה יכול לבוא מאוחר יותר באמצעות תנאי שוק משתנים, תחרות מוגברת, או אפילו צמיחה משמעותית ומהירה מעבר למה שתוכנן. הטריק הוא להישאר רגוע ולדעת שישנן אפשרויות שעומדות לרשותך להוציא את העסק שלך מסף פירוק חברה. בין אם אתה בוחר למכור את הנכסים האלה, להתאים את התקציב או לאחד את ההלוואות שלך (או את כל האמור לעיל), קצת חכמה תאפשר לך לקבל שליטה על תזרים המזומנים שלך שוב ולראות אותך עדיין מצליח עם העסק שלך.

Read More

קבלת צו הפטר

כל אדם שנקלע להליך של פשיטת רגל, מעוניין לקבל בסופו של התהליך צו הפטר כדי להיפטר מכל החובות שהוא צבר לאורך השנים. על פי הרפורמה החדשה מוטלת על החייב אחריות כספית על ההתנהלות שלו שהובילה לכך שהוא הגיע לפשיטת רגל. יש מצבים שבהם ההתנהלות העסקית הייתה כושלת עקב ניהול לא תקין, חוסר ידע, או ביצוע מעשים ללא חשיבה מעמיקה. חוסר היכולת לשלם את הכספים לבעלי החוב גוררת בעייתיות לספקים ולנותני השירות שסיפקו מוצרים ולא קיבלו את התמורה המגיע לכם ולכן גם הם נפגעו באופן משמעותי מהעובדה שהלקוח שלהם לא עמד בהתחייבויות הכספיות שלו.

כדי לפתור את הבעיה ועל פי ההוראות של כונס הנכסים הרשמי שבודק באופן מעמיק את מצבו של כל פושט רגל, מתקבלת החלטה מה יהיה גובה התשלום החודשי שישלם החייב. סכום זה יועבר בכל חודש לכונס הנכסים והכונס ינתב את העברתם של הכספים המגיעים לכל אחד מבעלי החוב על פי החלוקה שנקבעה מראש. אחת האופציות של פושט הרגל לקבלת כספים עבור כיסוי חלק מהחובות היא באמצעות משכנתא הפוכה של נכס שלו או של בני משפחתו.

תהליך קבלת צו הפטר

פושט רגל יקבל צו הפטר, קרי מחיקת חובות, לאחר שהוכח שהוא שילם את כל הכספים על פי הקביעה שתואמה לו. ברוב המקרים התשלומים נפרשים על פני כמה שנים ובתום התקופה, כונס הנכסים הרשמי בוחן את התנהלות החייב. אם החייב עמד בכל התשלומים ובמהלך תקופת התשלומים לא צבר חובות נוספים, קיימת סבירות גבוהה שיקבל צו הפטר וכך לא יהיה עליו לשלם כספים נוספים מעבר לסכומים ששולמו על ידו.

קביעת גובה התשלומים החודשיים

חלק מהחובות שנזקפו לחובתם של פושטי רגל, נעוץ בהתחייבויות כלפי ספקים שלא קיבלו תמורה עבור סחורה שסיפקו או שירות שהעניקו וקיים תיעוד כמו חשבוניות מס שמוכיחות זאת. מעבר לכך, ישנם ספקים שפתחו נגד החייב תיקים בהוצאה לפועל והטילו עיקולים לצורך גביית כספים המגיעים להם.

במקרים רבים, מבוצע הליך של איחוד תיקים בהוצאה לפועל ובהתאם לחוב שקיים לכל נושה מתקבלת החלטה על גובה התשלום שיבוצע מדי חודש על ידי החייב ואופן ניתוב הכספים לכל נושה.

עדיפויות בקבלת הכספים

ראשונים לקבלת הכספים הם העובדים שלא קיבלו את משכורותם, את הפיצויים, דמי הבראה וכו'. אם החייב הוכרז כפשוט רגל, העובדים מתאגדים ופונים באמצעות עורך דין למוסד לביטוח לאומי. לאור העובדה שלאורך שנים המעביד שילם דמי ביטוח לאומי לעובדים, מוסד זה ישלם עבורם את מלוא הכספים שמגיעים להם. זהו תהליך ארוך שלוקח חודשים רבים ולעיתים אף יותר משנה, אך בסופו של התהליך העובדים מקבלים בדרך כלל את כל הכספים כולל ריבית והצמדה.

Read More

כאשר תביעת נזיקין ייצוגית פוגשת פשיטת רגל

תביעות נזיקין ייצוגיות מגלמות עניינים גדולים ומסובכים הכוללים בדרך כלל חתך רחב של תובעים עם רמות שונות של נזק הנגרם על ידי מוצר או חומר. מקרים הכוללים כשלים חמורים במוצר כמו כריות אוויר ברכב או חשיפה לחומרים מזיקים כמו אסבסט הם דוגמאות טובות לסוגיות מורכבות מסוג זה.

אם מתבצעת עוולה המונית והתובעים גוברים על הנתבע במשפט, הנתבע יצטרך לשלם פיצוי על כל התביעות שנתקבלו. בהתאם למצב הפיננסי של חברה בזמן שבו נחת עליה פסק הדין, ההחלטה כמו זו, יכולה להיות בעלת התחייבויות משתקות. במקרים אלה, ארגונים רבים בוחנים את היתרונות של פשיטת רגל לחברה, מה שנקרא בשפה המקצועית יותר – פירוק חברה.
הפסיקה והחקיקה מבטיחים גישה הוגנת ואחידה שבה ניתן לתובעים לשלם תשלומים בגין פציעות ומאידך גיסא- בנייה פיננסית שלה מחדש. מאחר והליכים משפטיים אלה דורשים תשתית מנהלית אדירה, שיתוף פעולה עם עורך דין נזיקין מנוסה יכול לסייע בניווט וייעול הליך הפירוק. התוצאות הן ניהול יעיל יותר של נתונים, תביעות, משאבים ועלויות.

פשיטת רגל ותביעות ייצוגיות בימינו

כיום, מגישי התביעה הייצוגית הם הרבה יותר מתוחכמים. עורכי דין, נאמנים/מנהלים, ובתי המשפט מצוידים יותר בטיפול בעניינים אלה. תביעות נזיקין המוניות הינן אישיות ביותר בשל האופי הספציפי של הפגיעה, כלומר אמפתיה היא חלק חשוב בתהליך הניהולי. לפעמים תהליך זה כולל יועצים רפואיים בהישג יד כדי לעזור לקבוע אם תביעה של אדם מתאימה או יצירת אתר מותאם אישית הדן בתביעות ובאפשרויות הסדר.

כמו כן, חשוב שכל הגורמים הנוגעים בדבר יהיו בעלי ניסיון רב כדי להבטיח כי כל הצדדים שעלולים להיפגע או נפגעו יקבלו הודעה וכן יקבלו את ההנחיות הנדרשות כיצד להגיש תביעה. זה כבר לא מספיק לשלוח מיילים. צריך גם לעשות מחקר על מנת להתחקות אחר הדרכים היעילות ביותר להגיע לאנשים – כמו באמצעות דואר אלקטרוני, מודעות שלטי חוצות, פלטפורמות מדיה חברתית או טלוויזיה. לבסוף, חברות צריכות מומחים לפשיטת רגל ולנזיקין כדי להתמודד עם תביעות מסוג זה ביעילות ובמהירות.

מה הלאה?

ההבנה כיצד מקרי נזיקין המוניים ופשיטת רגל יכולים להישזר זה בזה חשובה עבור מתדיינים בתחומים אלה. הידיעה כי תיק נזיקין המוני יכול בקלות להביא עסק לבית משפט להליכי פירוק ולמה לצפות יכול לסייע לחברות לגבש תוכנית הוגנת ושוויונית לכל המעורבים. השלב הראשון הוא לדעת למה להזדקק לשם ניווט בתהליך הפירוק ואילו משאבים יכולים לעמוד ביעדים אלה. היוועצות בעורך דין מנוסה שיכול להבטיח שהתהליך יטופל כראוי ויסופקו שירותים מותאמים אישית יסייע לתהליך בצורה אדירה. לאחר שמומחי פשיטות רגל יערכו הערכת אחריות ישפכו אור על הדרך הטובה ביותר להתקדם עם הקמת נאמנות משפטית, הקלת הסדר ויצירת תוכנית ארגון מחדש הטובה ביותר.

Read More

על עורכי דין שמתחלפים באמצע התיק

בחירת עורך דין שגוי למקרה של נזק אישי היא דבר שיכול לקרות. לפעמים אנשים בוחרים עורכי דין בגלל פרסום, ולפעמים הבחירה נעשית על פי הפניה מחבר. עם זאת, עורך הדין הטוב ביותר הוא זה שאתה מכיר, אוהב, סומך, ובאמת מרגיש שיש לו את טובתך.

אם אתה מרגיש תקוע עם עורך הדין הלא נכון, ייתכן שאתה תוהה אם תוכל להחליף עורכי דין באמצע תיק. התשובה היא שתוכל להחליט להעסיק מישהו אחר שייצג אותך. יתר על כן, אני מאמין שעליך לשכור עורך דין אחר אם מי שאתה עובד איתו אינו עובד לטובתך או שאיבדת את אמונך.

מתי לשכור מישהו אחר?

ישנן כמה נסיבות שמאלצות בחירת עורך דין אחר שיחליף את הראשון. הנה כמה מהמצבים האלה:

אתה מאמין שעורך הדין שלך לא מקשיב לך או לא רוצה לשמוע מה יש לך לומר
עורך הדין שלך לא משיב או לא חוזר לשיחות הטלפון.
אתה מרגיש שלעורך הדין שלך אין מספיק ניסיון
שכרת מישהו שלא מבין את המקרה שלך
אינך מקבל שום יחס אישי מעורך הדין שלך
ישנן נסיבות רבות אחרות בהן הגיוס של עורך דין אחר הוא צעד הגיוני, אך אלה הן מהנפוצות ביותר.

אז איך ניגשים להחליף עורכי דין באמצע תיק?

כיצד להחליף עורכי דין
מצא עורך דין חדש לפני שתפטר מהקודם שלך. אל תודיע לעורך הדין שלך שאתה מתכוון לבחור מישהו אחר. אתה לא רוצה להיתקע באמצע המקרה בלי שום סוג של ייצוג.
היו בטוחים כי לאדם שאתם עומדים להעסיק יש ניסיון. שאלו על חוויות קודמות בסוג המדויק שיש למקרה שלך, וודאו שאתם מעסיקים מישהו מוכשר.
והכי חשוב, האם עורך הדין שאתה שוקל להעסיק מישהו שאתה מוכן להקשיב לו, שיקשיב לך ושאתה מרגיש בנוח איתו ואתה באמת סומך שהוא יטפל בעניין זה עבורך? אם לא, מצא אפשרות אחרת.
תן לנו לעזור לך
אם אתה זקוק לעורך דין חדש תן לנו לעזור לך. אנחנו כאן כדי לוודא שאתה מקבל פיצוי הוגן וצודק על כל מצב שאתה נמצא בו. אנו מציעים גם הערכת סיכוי ראשונית בחינם – פשוט התקשר אלינו לקביעת פגישה.

Read More

כיצד להתמודד רגשית בעקבות פשיטת רגל

אם נאלצת לאחרונה להגיש בקשה לפשיטת רגל, כנראה שמצאת את עצמך מרגיש קצת בתחתית ועם רצון לצאת לדרך חדשה. אולי אתה מוטרד מעצמך בכך שאתה מאפשר לדברים לצאת מכלל שליטה מלכתחילה, או אולי אתה מודאג מהעתיד הכלכלי שלך ולאן אתה הולך להתקדם. הלחץ הרגשי שאתה חווה לפני, במהלך ואפילו אחרי פשיטת רגל לא רק מפחית את איכות החיים שלך, אלא גם יכול למנוע ממך לפעול ולהתקדם, ואני לא רוצה לראות את זה קורה לאף אחד.

ההחלטה להגיש בקשה לפשיטת רגל לעולם אינה קלה. אני יודע את זה, ולעולם לא הייתי רוצה שאף אחד ייקח את ההחלטה בקלילות. אבל, אני גם יודע שבכל מקרה יש אור בקצה המנהרה. כעו"ד שעוסק בדיני פשיטת רגל, אני יודע שפשיטת רגל היא נושא רגשי באותה מידה שהיא נושא פיננסי. המטען הרגשי שיש לאנשים שסוחבים אותו לפני פשיטת רגל נשאר לפעמים אצלם לאחר תום הטיפול בתיק. אני רוצה שתדעו שיש דברים שאתם יכולים לעשות שיעזרו לכם בדרך להתאוששות ולחופש כלכלי. להלן מספר טיפים שיעזרו להתמודדות רגשית בעקבות פשיטת רגל:

לראות את פשיטת הרגל שלך כהזדמנות להתחלה חדשה
לאורך פשיטת הרגל שלך, ובמיוחד אחרי, חשוב שתראה בפשיטת הרגל שלך התחלה כלכלית חדשה. זכרו כי פשיטת רגל היא תכנון פיננסי לעתיד. כשתקבל את השחרור שלך מהחובות, סביר להניח שאתה תהיה במצב טוב יותר ושיהיה לך עתיד כלכלי מאושר ובריא. החזון שלך יותאם, ואתה אמור להיות מסוגל לשים את הדברים בפרספקטיבה טובה יותר. בנוסף, אתה תהיה במצב טוב יותר מבחינה כלכלית מאשר זה שהיית בו בהתחלת פשיטת הרגל שלך. אז למה לגרום לעצמך להרגיש גרוע יותר? במקום זאת, נסה להיות אופטימי לגבי ההזדמנות שניתנה לך, והזכר לעצמך שהגשת בקשה לפשיטת רגל נתנה לך התחלה כלכלית חדשה והזדמנות שנייה להתחיל מחדש.

תסלח לעצמך
כולם עושים טעויות, וזה בסדר. יש אנשים שעושים טעויות בכלכלתם כשהם צעירים, בעוד שאחרים טועים בקריירה או במערכת היחסים שלהם. אף אחד לא מושלם, וכולנו בשלב כלשהו עוברים תקופות קשות. מה שחשוב הוא שתסלח לעצמך ותאפשר לעצמך להתקדם. אינך יכול לשנות את מה שקרה בעבר, אך אתה יכול לשנות את השפעתו על עתידך. כמו כן, זכרו שייתכן כי פשיטת רגל לא הייתה לגמרי אשמתכם, מלכתחילה. אולי חלית, שהיית בבית חולים ממושך והחשבונות הרפואיים נערמו למקום בו כבר לא יכולת לשלם אותם. או אולי הגעת לחובות כתוצאה מגירושין. לפעמים קורים דברים שאינם בשליטתך, ואין שום סיבה להיות קשה עם עצמך בגלל זה. לפעמים, אין דרך להימנע מהגשת בקשת פשיטת רגל, וזה בסדר.

הקף את עצמך באנשים חיוביים
כשאתה מתחיל לבנות מחדש את חייך, דאג להקיף את עצמך באנשים חיוביים כמו חברים, משפחה וכל אחד אחר שישמש כתמיכה רגשית. בילוי של ערב במנוחה ושיחה עם חברים קרובים יכולים לעשות את ההבדל באופן שבו אתה מסתכל על המצב שלך. להיות ליד אנשים שליליים או אנשים שגורמים לך להרגיש רע יותר במצבך רק יגרום לך להמשיך ולחוש את הרגשות השליליים האלה – וזה הדבר האחרון שאתה צריך בשלב זה בחיים שלך. אל תפחד להיפטר מהאנשים שמפילים אותך.

הקפד לשלם את החשבונות שלך בזמן
אחד הדברים הטובים ביותר שאתה יכול לעשות כדי לעזור לעצמך רגשית לאחר פשיטת רגל הוא להתחיל לנקוט בצעדים לשיפור עתידך הכלכלי. אחת הדרכים לעשות זאת היא לוודא שאתה חרוץ כדי לשלם את כל החשבונות שלך בזמן ולוודא שכל הכספים שלך תקינים. צור תקציב וודא שאתה עוקב אחריו מדי יום ביומו. אל תאפשר לעצמך להתנתק מזה, ותמיד וודא שכל החשבונות שלך משולמים בתאריכי היעד שלהם או לפני כן.

התחלה לאחר פשיטת רגל לא תמיד קלה לכולם, אבל זה אפשרי. פשיטת רגל אינה סוף הדרך, זו יכולה להיות תחיל.ו של עתיד פיננסי בהיר בהרבה, וחשוב שתזכיר לעצמך את זה. ישנן דרכים רבות לעזור להתמודד רגשית בעקבות פשיטת רגל, ואם תמלא אחר טיפים אלה, סביר להניח שתמצא את עצמך במקום הרבה יותר טוב מבחינה רגשית.

Read More

5 דברים שלא כדאי לך לעשות לפני שתגיש בקשה לפשיטת רגל

קבלת ההחלטה על הגשת בקשה לפשיטת רגל (צו לפתיחת הליכי חדלות פירעון) יכולה להיות קשה, ודורשת הכנה רבה וזאת, מעבר לכל מה שקשור למילוי כל הניירת הרבה. פעולות שתנקוט או שלא תבצע לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל עשויות להשפיע על הצלחת הליך פשיטת הרגל שלך. להחלטות שתקבל לפני פשיטת רגל יכולה להיות השפעה שלילית על סיכויי פשיטת הרגל שלך. להלן חמישה דברים שלא כדאי לך לעשות לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל:

צבירת חובות חדשים

זה יכול להיות מפתה להמשיך להשתמש בכרטיסי האשראי שלך ככל שישנם כאלה, במיוחד אם אתה כבר מתקשה לשלם את החשבונות שלך. עם זאת, לפני שתוגש בקשה לפשיטת רגל, עורך הדין שלך לפשיטת רגל צריך לחקור את השימוש בכרטיס האשראי שלך. לאחר הגשת הבקשה וקבלת הצו לפתיחת הליכים, נאמן פשיטת הרגל בוודאי יעריך את מצב כרטיסי האשראי שלך כדי לקבוע אם ביצעת חיובים ללא כוונה להחזיר אותם. כמו כן, הנושים יחפשו גם אנשים שיצאו למסע הוצאות לפני שהגישו בקשה לפשיטת רגל.

אם כחייב תגייס סכום חוב משמעותי בתשעים (90) הימים לפני הגשת בקשת פשיטת הרגל, הנושים שלך עשויים לנסות להתנגד לפשיטת הרגל שלך. הם עשויים לנסות לטעון שהשתמשת בכסף בלי להתכוון להחזיר אותו ושאסור לאפשר לך לפרוק את החוב הזה.

חלק מהפעילויות שנאמני פשיטת רגל ונושים מחפשים כוללות:

קניית פריטי יוקרה שמחירם גבוה בתוך 90 יום מרגע ההגשה
משיכת מזומנים לפני ההגשה
ביצוע רכישות מאסיביות תוך 70 עד 90 יום מרגע ההגשה

אי הגשת מיסים

אי הגשת דיווח לרשויות המסים לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל יכולה להוביל לדחיית הבקשה שלך. בתי המשפט משתמשים בהחזרי המס שלך כדי לסייע בקביעת הרווחים הנוכחיים והעבר שלך והאם אתה מסוגל להחזיר את חובותיך. אם אין לך מסמכים אלה, לא תוכל לצלוח בהליך פשיטת רגל.

העברת נכסים

מפתה לרצות להיפטר מהנכסים שלך לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל, כך שלא תצטרך לרשום אותם בניירת פשיטת הרגל שלך, אך לביצוע צעד כזה עלולות להיות השלכות שליליות. אל תתפתה למכור, להעביר לשמירה או להסתיר את הנכסים שלך לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל. זה טיפשי. אם אכן אתה עוסק בהתנהגות זו, אתה עלול להימנע משחרור מהחובות או להיות צפוי לעונשים פליליים. בתי המשפט יבדקו אם מכרת את הנכס, העברת נכסים על שם של מישהו אחר או שאתה מסתיר נכסים כלשהם. אנא אל תכניס את עצמך למצב זה. זה לא שווה את זה.

החזר הלוואות באופן סלקטיבי

כאשר אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל, ייתכן שיש לך אפשרות להחזיר חלק מהחובות שלך. אם ניסית להחזיר חובות בעצמך לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל, תצטרך לחשוף מידע זה בניירת פשיטת הרגל שלך ובמהלך פגישת הנושים שלך. לדוגמה, אם החזרת הלוואה מההורים שלך לפני הגשת בקשת פשיטת הרגל, יהיה עליך לרשום זאת בניירת שלך. נאמן פשיטת הרגל שלך עשוי לנסות להחזיר את הכסף הזה מכיוון שלעיתים תשלומים מסוג זה נתפסים כתשלומי חוב מועדפים. ביצוע תשלומים אלה אינו חוקי, אך יכולות להיות לכך השלכות שליליות אם תנסה להסתיר מידע זה במהלך פשיטת הרגל שלך.

התעלמות מפעולות ממתינות

אף אחד לא נהנה ליצור קשר מתמיד עם נושים או משרדי גבייה, במיוחד כשאין לך את היכולת להחזיר להם. עם זאת, אתה לא צריך פשוט להתעלם מהפעולות שהנושים שלך מנסים לבצע. תן לנושים שלך לדעת שאתה מתכנן להגיש בקשה לפשיטת רגל, ובקש מהם לפנות לעורך הדין שלך אם יש לך שאלות או חששות נוספים.

אם יש סיכוי שתגיש בקשה לפשיטת רגל, הימנע מטעויות אלה. אם כבר ביצעת אחת או יותר מהטעויות הללו, התייעץ עם עורך דין מנוסה לפשיטת רגל כדי לדון על הצעדים הבאים שלך אשרצריכים להיות.

Read More

הגשתי בקשה לפשיטת רגל – מדוע הנושים שלי עדיין מתקשרים?

יכול להיות מובן מאליו שהסיבה העיקרית שאנשים מגישים פשיטת רגל היא שיש להם פשוט יותר חובות ממה שהם יכולים להתמודד, והם רוצים התחלה חדשה; עם זאת, סיבה גדולה נוספת שאנשים רבים מחליטים להתקדם עם הכניסה להליך פשיטת רגל היא שהם זוכים לשקט מפניות והטרדות הנושים והם פשוט רוצים לבלום את זה.

שיחות חסרות רחמים מבנקים, חברות כרטיסי אשראי ומשרדי גביית חובות המנסות לסחוט כל שקל שיוכלו לקחת מכם מחמירות את מה שכבר הוא מצב כלכלי סוחף ולחץ.

מה אומר החוק?

לחוקי פשיטת הרגל של מדינת ישראל יש הוראה שבאופן תיאורטי, היא מפסיקה את זה. מה שמכונה בדרך כלל "השהייה אוטומטית", אומר כי נאסר על הנושים לנקוט בפעולה כלשהי או להמשיך בפעולה כלשהי לגביית חוב כלפי מי שהגיש בקשה לפשיטת רגל. השהייה האוטומטית נכנסת לתוקף מיד עם נתינת הצו לפתיחת הליכים, ולא ניתן לבטלה אלא רק בצו של בית המשפט ומנימוקים מיוחדים.

מה קורה אם הנושים ממשיכים להטריד אותי?

כל נושה הנוקט פעולה כלשהי כנגד חייב בפשיטת רגל מפר את החוק. ובכל זאת, אנו נוהגים לקבל את התלונות הבאות מלקוחות פשיטת הרגל שלנו: "הגשתי את בקשת פשיטת הרגל לפני שבועות, אבל X ממשיך להתקשר לגבי החוב הזה! למה הם קוראים לי? חשבתי שאסור להם לעשות את זה יותר! " ולקוחותינו צודקים: חוקי פשיטת הרגל אוסרים על התנהלות כזו.

אז למה זה קורה? לא יכול להיות שהנושים הללו בורים מהחוק; כמעט בכל עסק על פני כדור הארץ יש צוות משפטי מיומן שמטרתו היחידה היא להרחיק אותם מסוג הצרות המשפטיות שעשויות להוביל להפרת חוקי פשיטת הרגל. לא יכול להיות שהם לא ידעו על פשיטת הרגל, מכיוון שבית המשפט שולח את הודעת ההגשה לכל הנושים הרשומים בבקשה.

אז איך בכלל נושים יכולים עדיין להציק למישהו אחרי שהוגשה בקשת פשיטת רגל? כעו"ד ליטיגציה לצרכנות, אני מתמודד עם נושא זה ללא הרף. ללא ספק, העבריינים השכיחים ביותר בהשהייה האוטומטית הם בנקים (וחברות הבת הייעודיות שלהם לשרותי משכנתא) המנסים לגבות את החוב המגיע למשכנתא. עם הידע הזה, התשובה לשאלה הנ"ל מתבהרת מעט.

מרבית הבנקים מורכבים מכל כך הרבה גופים שונים אך דומים, עד כי יכול להיות קשה למישהו – אפילו לעורך דין – לקבוע איזו ישות גורמת להתנהלות הפוגעת, ואיזו ישות אנו יכולים לתבוע באופן חוקי. למרות שרוב הבנקים שחייבים להם חוב בפשיטת רגל מקבלים הודעה שנשלחה אליהם בכתובות פיזיות רבות, זה יכול לקחת זמן עד שהמידע יוכנס למערכת המתאימה ויתקבל על ידי המחלקה הפנימית הנכונה. עשויים לחלוף שבועות – או חודשים – לאחר שהוגשה הבקשה לכניסה להליכי פשיטת הרגל שלך לפני שהמערכת שלהם תעודכן כדי לשקף שאתה מוגן מהשהייה האוטומטית, וכבר אין ליצור קשר עם החוב.

השהייה אוטומטית של הליכי הגבייה

נחש מה? זה לא תירוץ תקף. החוק הוא די ברור: השהייה האוטומטית מהווה סרגל מוחלט בכל פעולה לגביית החוב מחייב פשיטת רגל. השהייה האוטומטית, כשמה כן היא, מתבצעת אוטומטית עם קבלת הצו לפתיחת הליכים, והיא חלה על כל הנושים כאחד בין אם הם מקבלים הודעה בפועל ובין אם לאו. על כל הנושים מוטלת החובה המוחלטת להשתמש בשיטות סבירות כדי לקבוע אם מישהו הגיש בקשה לפשיטת רגל או לא לפני שהוא מנסה לגבות מהם את החוב.

אם הגשת בקשה לפשיטת רגל ואתה עדיין מציק לנושים, זו בעיה – עבור הנושים. שמור תיעוד מפורט על ניסיון כל נושה ליצור איתך קשר, והעבר את החומר המתועד מיד לעורך הדין שלך לפשיטת רגל.

Read More

4 טעויות שכיחות שצריך להימנע מהן בפשיטת רגל

לפשיטת רגל יכולות להיות יתרונות לאין שיעור לאנשים המוטרדים על ידי הנושים שלהם ומחובותיהם. ההחלטה להגיש בקשה לפשיטת רגל קשה לעיתים קרובות והיא מותירה אנשים רבים בתחושת תקווה. עם זאת, הגשת בקשת פשיטת רגל יכולה לספק הקלה נחוצה ביותר מחובות חמורים, אך עליכם לעשות זאת כראוי, או לחלופין, לעשות כמה טעויות חמורות מאוד.

כדי ליהנות מההתחלה החדשה הזו, הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא להגיש בקשה לפשיטת רגל. כמו ברוב התהליכים המשפטיים האחרים, להגשת בקשה לפשיטת רגל יש דרישות ספציפיות שצריך למלא, וישנם נהלים מסוימים שיש לבצע על מנת שתקבל את ההפטר שלך מפשיטת רגל. הימנעות מטעויות בהליך פשיטת רגל תגרום לתיק שלך להתנהל באופן חלק יותר ותגרום פחות בעיות ככל שתנסה להשיג את ההפטר. להלן ארבע טעויות נפוצות שכדאי מאוד להימנע מהן במהלך פשיטת הרגל:

לא נשקלות אפשרויות אחרות מלבד פשיטת רגל

הכניסה להליך פשיטת רגל יכולה להיות דרך יעילה להשגת סעד מחובות, אך זו לא בהכרח האפשרות הטובה ביותר עבור כולם. גורמים שונים יעזרו לקבוע אם פשיטת רגל מתאימה לך ועורך דין לפשיטת רגל מנוסה יוכל לעזור לך לקבל החלטה זו. לפני שתגיש בקשה לפשיטת רגל, ודא שאתה נפגש עם עורך דין לפשיטת רגל שיוכל לבחון את המצב הכלכלי שלך ולתת לך ייעוץ לגבי ההחלטה הטובה ביותר להתקדם.

הגשת בקשה לסוג הפשיטת הרגל הלא נכון

אם הגשת בקשה לפשיטת רגל והיא באמת האפשרות הטובה ביותר עבורך, השלב הבא יהיה לקבוע לאיזה סוג של פשיטת רגל יש להגיש בקשה. עורך דין לפשיטת רגל יוכל לתת לך ייעוץ לגבי איזה סוג של פשיטת רגל אתה צריך להגיש בקשה, ובדרך כלל זה מסתכם בהליך בהוצאה לפועל או בבית משפט השלום. אם תבחר להגיש בקשה לפשיטת רגל ללא עזרת עורך דין, הגשת הבקשה להליך שגוי של פשיטת רגל יכולה להיות טעות מזיקה. הגשת בקשה לפשיטת רגל מסוג שגוי עלולה להוביל לדחיית התיק שלך, אי קבלת שחרור מהחובות או אפילו אובדן של הנכסים שאתה מנסה להגן עליהם.

אי גילוי של כל הנכסים שלך

מטרת פשיטת הרגל היא סילוק חובותיו של החייב ומתן אפשרות ליציאה לדרך חדשה. על החייב להיות ישר בכדי להשיג את מטרתו. כשאתה מגיש בקשה לפשיטת רגל, יהיה עליך להכין מסמכי פשיטת רגל כדי להגיש לממונה או לרשם ההוצאה לפועל. חלק מתהליך זה כולל את רשימת כל הנכסים שלך כולל הבית, הרכב / ים, חשבונות הבנק שלך / ים ועוד. שכחה בחשיפת את כל חובותיך, או הסתרתם במכוון, רק תיצור בעיות ככל שמתקדם תיק פשיטת הרגל. אי גילוי נכסים במסמכי פשיטת הרגל עלול להוביל לעיכוב בעניינך, או שנאמן פשיטת הרגל שלך יכול לראות בזה ניסיון לבצע הונאה. כדי למנוע סיבוכים ובעיות, חשוב שתעבוד עם עורך הדין לפשיטת רגל כדי לחשוף את כל הנכסים שלך במסמכים הרלוונטים.

אי ביצוע הקורס לניהול פיננסי נכון

במהלך פשיטת רגל, לעתים החייב נדרש לבצע קורסים לייעוץ כלכלי. עדיף לסיים את קורס הניהול הפיננסי באופן מיידי. עם זאת, ישנן נסיבות בהן עורך הדין שלך עשוי לייעץ לך אחרת. אם אתה שוקל להגיש בקשה לפשיטת רגל, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא לעשות את המחקר שלך ולהיות מעודכן לגבי התהליך. אני ממליץ לך לקרוא כמה שיותר בלוגים על פשיטת רגל או לצפות בכמה שיותר סרטונים.

Read More

תיקון דירוג אשראי

השגת דירוג אשראי טוב יותר יכולה להיות לבוא לידי ביטוי בזכאות למשכנתא, לריבית נמוכה יותר ולתנאים טובים יותר בהלוואה או במסגרת כרטיס האשראי. לכן, קיימת חשיבות מכרעת לתיקון דירוג אשראי, כזה שיהפוך אתכם ללקוחות אטרקטיבים יותר למלווים, וישנן מספר דרכים לשיפור ולתיקון האשראי שלכם לאורך זמן. הזמן הטוב ביותר ללמוד כיצד לתקן דירוג אשראי הוא כעת, כאשר זקוקים לאישור הלוואה או לקבלת כרטיס אשראי.

מערכת האשראי רחוקה מלהיות מושלמת ובגללה לאלפי ישראלים יש דירוגי אשראי שגורמים להם להיראות מסוכנים יותר ממה שהם באמת. לכן, תיקון האשראי עשוי להיות הצעד הנדרש.

תיקון דירוג אשראי

שגיאות ופרטים שלא היו אמורים להיות בדוח מלכתחילה – מורידות את דירוג האשראי במידה ניכרת. אם אתם תוהים איך לשפר את דירוג האשראי, אז להלן צעדים שכדאי לנקוט בהם כדי לתקן אשראי שלילי:

1. קבלת דוח האשראי

כשמכוונים לתקן את דירוג האשראי, חלק גדול מכך כרוך בתיקון שגיאות והשמטות מהדו"ח שלכם. לכן, חשוב לראות את דו"ח האשראי לעיתים קרובות ולוודא שהוא מדויק ושאין בו סימנים של פעילויות הונאה.

כיצד להשיג דוח אשראי בחינם?

יהיה עליכם להתחיל בקבלת דוח אשראי כדי לקבוע מה בדיוק צריך לתקן. כל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות (בי.די.איי, דן אנד ברדסטריט וקו מנחה) נדרשת על פי החוק למסור דוח אשראי אחד חינם בשנה.
בנוסף, ניתן לפנות למוקד שירות הלקוחות של בנק ישראל ולבקש את הדוח השנתי באופן מקוון, בטלפון 077-6093720 או 6194*

בדוח ריכוז הנתונים ניתן לראות את היסטוריית האשראי שלכם ב-3 השנים האחרונות, כולל כרטיסי אשראי, הלוואות, חשבונות שנשלחו לגבייה ופעולות משפטיות כמו עיקולים או פשיטות רגל. 

2. בדיקת שגיאות בדוח האשראי

בכל פעם שפותחים את דוח האשראי, יש לבדוק אותו מקרוב על מנת לאתר שגיאות. במקרים רבים, שגיאות אלה יכולות להיות משמעותיות. דוחות אשראי רבים מכילים שגיאות חמורות מספיק כדי לגרום לשלילה ביישום אשראי. ניהול אשראי אחראי יעזור לכם להשיג דירוג אשראי טוב יותר, אך תיקון דירוג אשראי שלילי באמת מחייב אתכם להתמקד במקור הבעיה.

בעת בדיקת הדוחות יש להקפיד לחפש:

מידע אישי שגוי (כלומר שגיאות כתיב, כתובות שגויות)
חשבונות שלא שייכים לכם
חסרים חשבונות שצריכים להיות רשומים בדוח שלכם
פעולות או הליכים משפטיים שגויים או שחלף פרק זמן של 3 שנים מהמועד בו בוצעה בהן הפעולה האחרונה (כלומר פשיטות רגל, עיקולים)
חשבונות שאינם מדויקים (כלומר הם מופיעים כפתוחים כשהם סגורים בפועל)
חשבונות הרשומים כ"סגורים על ידי מלווה"(כלומר המלווה סגר את החשבון עליכם)
שכפול חשבונות
שגיאות בניהול נתונים
פעילות הונאה
פניות שגויות
מכתבי התראה שלא הגיעו

כל אחת מהשגיאות הללו עשויה להשפיע על האשראי שלכם – ובכוחה להכריע האם המלווה יאשר לכם הלוואה ובין אם לאו. אם אכן תמצא שגיאה בדוח, עליכם לבדוק אם השגיאה מופיעה בשני הדוחות האחרים שהופקו על ידי לשכות האשראי הגדולות.

על ידי תיקון שגיאות פשוטות, אנשים רבים ראו שיפור דרמטי במעמד האשראי שלהם בפרק זמן קצר יחסית. נקיטת גישה אקטיבית בניהול אשראי ובתיקון שגיאות, תניב תוצאות טובות בהרבה מלהישען לאחור ולחכות לשיפור דירוג האשראי מעצמו.

3. תיקון דירוג אשראי ע"י מחלוקת בנוגע לשגיאות בדוח שלך

לאחר שמצאתם טעויות בדוח האשראי שלך, הגיע הזמן לערער על הטעויות. למרבה המזל, הלשכות מחויבות באופן חוקי לנסות ולתקן טעויות. ניתן לבקש תיקון באופן מקוון או בדואר או בטלפון.

דווחו על שגיאות ישירות ללשכת האשראי בה קיבלתם את הדוח שלכם. יהיה עליכם לספק תיעוד, כגון הוכחת זהות, פרטי החשבון השגויים וכל תיעוד המוכיח את השגיאה ככוזבת, כגון מסמכים משפטיים או הצהרות ביטול של כרטיס אשראי.

עליכם לפנות גם למלווה או לנושה שהנפיק את החשבון כדי להודיע על המחלוקת שלך ועל אי הדיוק. פעמים רבות המלווה יכול לתקן את המידע , אשר אמור להתעדכן בכל שלושת דוחות האשראי העיקריים. ברוב המקרים, עליכם לשמוע תגובה למחלוקת תוך 30 יום.

לקבלת עזרה במחלוקת על פריטים לא מדויקים בדוח האשראי שלך, פנה אלינו.

4. שלמו חשבונות באיחור או בעבר

בנוסף לדיווח על השגיאות בדוח האשראי שלכם, עליכם להתמקד בתשלום יתרות באיחור בחשבונות שעל שמכם. תשלום שמגיע עד לאחר 30 יום, אינו נחשב באיחור על ידי לשכות האשראי.

עם זאת, ברגע שתשלום חלף על פני 30 יום, נושים ומלווים יכולים לדווח על חשבונכם ללשכות האשראי – מה שמשפיע בסופו של דבר על הדירוג ועל כושר האשראי שלכם. ככל שהתשלום איחר זמן רב יותר, הוא גרוע יותר עבור האשראי שלכם. תשלומים מאוחרים יכולים להישאר בדוח האשראי במשך מספר שנים, ולכן חשוב לשלם אותם במוקדם ולא במאוחר.

מתי משרדי הגבייה מעורבים?

אם לחשבון יתרת חוב בעבר של יותר מ -30 יום, הנושה עשוי למסור את פרטיכם למחלקת גבייה במשרד עורכי דין כדי לחפש את הכספים ישירות מכם. כאשר חשבון הועבר לגבייה, ניתן לציין זאת בחשבון בדוח האשראי – לעיתים קרובות יש לו השפעה שלילית משמעותית על ציון האשראי.

עורכי דין שעוסקים בגבייה פועלים להשבת כספים המגיעים מחיוב שלא כובד בכרטיסי אשראי, הלוואות אישיות ומשכנתאות. רשומות אלה יוסרו אוטומטית מהדוח לאחר 3 שנים. אם הפרטים שגויים – בדיוק כמו כל שגיאה אחרת – ניתן להגיש מחלוקת.

5. הגדלת מסגרות האשראי שלך

חברות כרטיסי האשראי מעניקות לכל לווה מסגרת אשראי – המציינת את הסכום המקסימלי שניתן לבזבז לפני שתשולם לפחות חלק מהיתרה. תלוי בכרטיס האשראי ובזכות האשראי שלכם, מסגרת האשראי שלכם עשויה להיות כמה מאות או כמה אלפי שקלים. אם תבקשן מהנושים שלכם להגדיל את מסגרת האשראי שלכם – והם יעניקו אותה – זה יכול לשפר את דירוג האשראי ולתת לכם חיץ לפני שתצטרכו לשלם על היתרה שלכם.

כמו כן, תרצו לקחת בחשבון את יחס ניצול האשראי שלכם – כלומר כמה אתם חייבים על כל חשבונותיכם בהשוואה לסך האשראי הזמין שלכם.

לדוגמה, אם אתם חייבים 5,000 ש"ח על כל כרטיסי האשראי שברשותכם, ויש לכם 20,000 ש"ח של אשראי זמין משולב, יחס ניצול האשראי שלכם הוא 25%. מומחים ממליצים לעיתים קרובות לכוון לרף ניצול האשראי של 10%, אם כי יחס של עד 30% בדרך כלל אינו משפיע על דירוג האשראי שלכם. ברגע שהיחס שלכם עולה על 30%, הוא מתחיל להשפיע לרעה על מעמד האשראי שלכם.

קראו את המאמר החשוב בנושא מחיקת BDI שלילי

6. פתיחת כרטיס אשראי חדש

ייתכן שתרצו לפתוח כרטיס חדש לשיפור האשראי שלכם. כרטיס אשראי חדש מגדיל את סך האשראי הזמין שלכם – מה שמשפיע (ובדרך כלל מוריד) את יחס ניצול האשראי שלכם. ככל שיחסכם נמוך יותר, כך ציון האשראי שלכם טוב יותר.

כשאתם שוקלים אם לפתוח כרטיס נוסף, זכרו שאתם רוצים לשלם את היתרה, ולא לשאת בחובות נוספים. כמו כן, תרצו לבדוק אם הכרטיס החדש כולל עמלה שנתית והאם העמלה שווה לכם. פתיחת מספר חשבונות חדשים בו זמנית עלולה להשפיע לרעה על הציון שלכם, זאת מכיוון שהיא גורמת לכם להיראות מסוכנים יותר מול המלווים הפוטנציאליים.

זכרו גם שאורך היסטוריית האשראי שלכם חשוב. באופן כללי, חשבונות שפתוחים זמן רב יותר – עם היסטוריית תשלומים טובה – טובים יותר לדירוג שלכם. זכרו זאת כאשר אתם מחליטים אילו חשבונות יישארו פתוחים ואילו חשבונות ייסגרו. על ידי שמירת החשבונות הישנים שלכם פתוחים, אתם בונים את גיל האשראי. משך הזמן הממוצע שכל חשבונותיכם בו היו פתוחים נחשב לגיל האשראי הכולל שלכם. ככל שגיל האשראי שלכם ותיק יותר, בדרך כלל הדירוג שלכם טוב יותר.

7. תשלום יתרות בזמן

תשלום החוב שלכם הוא מרכיב חשוב הדרוש לתיקון אשראי. על ידי ביצוע תשלומים בזמן, אתם מראים לנושים הנוכחיים שלכם – ולמלווים פוטנציאליים – שאתם לווים אחראיים. בין אם מדובר בתשלום בכרטיס האשראי או בחשבון השירות, הקפידו לשלם בזמן. הגדירו תשלומים חודשיים אוטומטיים כדי להפוך את זה להרגל עקבי.

מהו דירוג אשראי?

דירוג האשראי נקבע על סמך מספר מדדים, כולל היסטוריית התשלומים שלכם, יחס ניצול האשראי וגיל האשראי. אשראי שלילי עלול להיגרם מכך שלא הצלחתם לעמוד בתשלומים בזמן, למקסם את כרטיסי האשראי שלכם או שיש לכם אירוע שלילי כמו עיקול.

תוך שימוש בערך באותם קריטריונים, כל סוכנות אשראי מחשבת את הדירוג שלכם קצת אחרת. לכן, דירוג האשראי עשוי להיות שונה מעט מסוכנות אחת לאחרת. במקרים רבים, רשומים בדוח האשראי שלכם רשומות שליליות שאינן שייכות לשם.

על פי החוק, יש לכם את הזכות לערער על פריטים שגויים אלה. כל רישום שלילי שאתם מרגישים שעשוי להיות לא מדויק, בטרם עת, מטעה, לא שלם, דו משמעי, לא ניתן לאימות, מוטה או לא ברור ("מפוקפק") יכול להיות שנוי במחלוקת מול לשכות האשראי.

טיפים לשמירה על אשראי בריא

לאחר שתהיה לכם הזדמנות לתקן את האשראי שלכם, תוכלו לבצע מספר פעולות בכדי לשמור על האשראי הבריא שלכם. על ידי שמירת מצב האשראי שלכם איתן, יהיו לכם הזדמנויות רבות יותר לריביות נמוכות ולאישורי הלוואות וכרטיסי אשראי.

הגדרת תשלומים אוטומטיים: בין אם אתם משלמים את היתרה המלאה ובין אם אתם משלמים תשלום מינימלי, ודאו שהתשלומים שלכם נקבעו בזמן. היכנסו באופן מקוון לחשבונות כרטיס האשראי, ההלוואה והשירותים שלכם כדי להגדיר תשלומים אוטומטיים. זה מבטיח לכם לשלם בזמן ונותן לכם דבר אחד פחות לדאוג ממנו.

שמירה על חשבונות ישנים פתוחים: גם אם אינכם משתמשים בכרטיס אשראי מסוים לעתים קרובות אך היה לכם את החשבון פתוח זמן מה, אל תסגרו אותו. חשבונות ישנים יותר מראים ששמרתם על היסטוריית תשלומים בריאה עם הנושים – מה שהופך אתכם ליותר ראויים לקבלת אשראי.

שמירה על תמהיל: שמירה על תמהיל של סוגים שונים של אשראי יכולה להעניק לדירוג שלכם דחיפה, כגון תשלום בהלוואת רכב, כרטיס אשראי ומשכנתא בבת אחת. רק וודאו שאתם יכולים לבצע תשלומים בזמן לפני פתיחת חשבונות חדשים או הלוואת כסף נוסף.

מעקב אחר דוח האשראי שלכם: בדקו את דוח האשראי שלכם לפחות פעמיים בשנה כדי לוודא שאין שגיאות נוספות. למציאת שגיאות ולמחלוקת עליהן יכולה להיות השפעה על ציון האשראי ועל היכולת הכללית שלכם לקבל אישור על ידי המלווים.

הימנעות ממספר חשבונות חדשים בבת אחת: אמנם לעיתים בלתי נמנע – כמו במצבים שבהם צריך לקנות מכונית במקביל לבקשה לכרטיס אשראי – אך עדיף להגביל את פתיחת מספר חשבונות בתוך תקופה קצרה. ישנם נושים הרואים חשבונות חדשים רבים כמסוכנים. החשבונות החדשים יכולים גם להוריד את גיל האשראי שלכם.

Read More