כיצד להתמודד עם חובות בעסקים קטנים

אם העסק שלך נאבק עם חובות, אפשרות אחת לשקול – מלבד פשיטת רגל – היא מכירת העסק.
אם אתה נאבק עם חובות לעסקים קטנים, חלופה אחת להגשת בקשה לפשיטת רגל היא למכור את העסק שלך. אבל לא תמיד קל למצוא קונה מוכן. אם מישהו יהיה מוכן לקנות את העסק שלך זה יהיה תלוי ברווחיות שלו, בנכסים, בהתחייבויות ובתנאי השוק הכוללים שלו. אם יש לך עסק רווחי ובעל מוניטין עם נכסים העולים על ההתחייבויות, לא אמורה להיות לך בעיה למצוא קונה ברוב הנסיבות. אבל אם העסק שלך מפסיד כסף בעקביות, יש לו יותר חובות מאשר נכסים, או אם תנאי השוק אינם מתאימים, ייתכן שיהיה לך קשה למצוא קונה שייקח על עצמו את העסק שלך.

גם אם תמצא קונה, ייתכן שמכירת העסק לא תהיה לטובתך. אם אתה אחראי באופן אישי להתחייבויות של העסק, מכירתו לא תוציא אותך מהפרק אלא אם תשלם את החוב או שהנושה ישחרר אותך מאחריות.

מכירה יכולה להיות פשוטה יותר מאשר חיסול

התמודדות עם קונה אחד היא בדרך כלל קלה יותר מאשר לנסות למכור מספר נכסים לקונים שונים. מכירת העסק שלך בכללותו מעניקה לך גם אפשרויות רבות יותר להתמודדות עם חובות עסקיים. אם לקונה יש כסף, אתה יכול לקבל סכום חד פעמי כדי לשלם את כל החובות העסקיים.

לחלופין, ייתכן שהקונה ירצה לשלם פחות אך יקבל על עצמו חלק מהחובות של העסק או את כולם. עם זאת, זכור שאם אתה אחראי באופן אישי לחובות מסוימים, ההתחייבות שלך לא תבוטל אלא אם הנושה יסכים לשחרר אותך.

חסרונות במכירת העסק שלך

להלן כמה מהחסרונות של מכירת העסק שלך:

ייתכן שיהיה קושי למצוא קונה
רוב האנשים קונים עסק בגלל שהוא רווחי או שיש לו נכסים יקרי ערך. אם העסק שלך לא מרוויח כסף או שיש לו יותר חובות מנכסים, ייתכן שיהיה לך קשה למצוא קונה מוכן. אם אינך מוצא קונה, ייתכן שתצטרך לנהל משא ומתן עם הנושים שלך ולחסל את העסק.

האחריות האישית שלך לא תבוטל
אם אתה אחראי באופן אישי לחובות עסקיים, מכירת העסק אינה מבטלת את החבות שלך. הקונה עשוי להסכים לשלם חלק מהחובות של העסק או את כולם, אבל אתה עדיין בעניין, אלא אם כן הנושה יסכים לשחרר אותך. כתוצאה מכך, הנושה עדיין יכול לבוא אחריך אם הקונה לא ישלם.

חלופות להתמודדות עם חובות לעסקים קטנים
בהתאם לנסיבות שלך, סגירת העסק עשויה לספק לך יותר יתרונות מאשר מכירת העסק או הגשת בקשה לצו חדלות פירעון. השבתת העסק שלך כרוכה בחיסול נכסיו וניהול משא ומתן להסדרים עם נושים.

חיסול נכסים
על ידי מכירת נכסי העסק בעצמך, תוכל להשיג עבורם מחיר טוב יותר מאשר זה שישיג נאמן פשיטת הרגל. אז יהיה לך יותר כסף לשלם לנושים. מכיוון שאתה יכול לשמור את התמורה העודפת לאחר תשלום לנושים, אפשרות זו יכולה להיות אלטרנטיבה אטרקטיבית אם לעסק שלך יש נכסים רבים.

הסדר מול נושים
פירוק העסק נותן לך את האפשרות להסדיר קודם כל את החובות החשובים לך ביותר, כמו חובות שאתה אחראי עליהם באופן אישי. יתר על כן, רוב הנושים שמחים לנהל משא ומתן על פשרה על פחות מיתרת החוב המלאה מכיוון שההתדיינות היא יקרה, והם לא רוצים לדחוף אותך לפשיטת רגל שבה הם עשויים לקבל אפילו פחות. אבל מס הכנסה עשוי לראות בהסדר כזה הטבה דומה להכנסה, כך שזה עלול לגרום לחבות מס נוספת

אחריות אישית לחובות עסקיים
שוב, אם אתה אחראי באופן אישי לחוב עסקי, עליך לשלם אותו או שהנושה ישחרר אותך מאחריות. אחרת, לנושה יש את הזכות ללכת אחרי הנכסים האישיים שלך אם הנכסים העסקיים אינם מספיקים כדי לשלם את החוב.

בחוסר עשייה אתה מסתכן בכך שהנושה יתבע אותך ויקבל פסק דין שניתן לאכוף על ידי מכירת הנכסים האישיים שלך. אם אתה מחסל את העסק, הקפד קודם להסדיר ולשלם את החובות שאתה חייב בהם. אם אתה מוכר את העסק שלך, שקול לבקש לפחות מספיק כסף כדי לשלם את החובות האלה, כי גם אם הקונה יקבל אותם, אתה עדיין אחראי אם הם לא ישולמו.

דבר עם עו"ד
אם אתה שוקל למכור או לחסל את העסק שלך וברצונך ללמוד עוד על היתרונות והחסרונות של הגשת בקשה לפשיטת רגל, שקול לדבר עם עורך דין.

Read More

מתי הגיע הזמן לשקול פשיטת רגל?

אם אתה כמו רוב האנשים, וכאשר אתה לווה כסף או משלם משהו באמצעות כרטיס האשראי שלך, יש לך את כל הכוונה להחזיר אותו. אך לפעמים החיים מקבלים תפנית בלתי צפויה. אולי אתה התגרשת לאחרונה, איבדת את עבודתך או שעברת תאונה ולא יכולת לעבוד מספר שבועות או חודשים. ללא קשר לסיבה, משהו קרה ועכשיו אינך מצליח לעמוד בתשלומים שלך. אם מצאת את עצמך נאבק בחובות, אתה כנראה עושה כל מה שאתה יכול לעשות כדי להימנע מבקשת עזרה ממישהו אחר. ואם אתה כמו אנשים רבים, אתה גם מנסה להימנע מהגשת בקשה לפשיטת רגל.

לאנשים רבים יש מושג איך נראית פשיטת רגל על סמך סיפורים ששמעו דרך התקשורת. כשאתה חושב על מישהו שמגיש בקשה לפשיטת רגל, אתה בטח חושב על אדם שאין לו עבודה, נחסם מקבלת כרטיסי אשראי אף עבור הוצאות קלות, ועכשיו הוא נאלץ לבקש מהמשפחה והחברים כסף שיעזור להם לשלם את החוֹב. שום דבר לא יכול להיות רחוק יותר מהאמת. המציאות היא שמעט מאוד מקרי פשיטת רגל נראים כך. אם אתה נמצא במצב בו אתה נמצא מעל הראש עם חובות לחברות אשראי, חשבונות רפואיים או סוגים אחרים של חובות, חשוב לדעת כי פשיטת רגל עשויה להיות אופציה. פשיטת רגל אינה מתאימה לכולם, וייתכן שישנן דרכים לשלם את חובך מבלי להגיש בקשה לפשיטת רגל. להלן ארבעה סימנים שכדאי לשקול לדבר עם עורך דין פשיטות רגל.

גובי חובות לא יפסיקו להתקשר אליך

כשהטלפון מצלצל, האם אתה חושש שמדובר בגובה חובות שמתקשר אליך – שוב? אם נושים או גובי חובות ממשיכים להתקשר אליך בניסיון לגבות חוב שעבר, פשיטת רגל יכולה לעזור להפסיק את השיחות. עם זאת, אתה לא צריך להגיש פשיטת רגל רק מסיבה זו. מצד שני, אם אתה נמצא בנקודה בה גובי חובות מגישים תביעות, פשיטת רגל עשויה להיות אופציה טובה עבורך. כאשר אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל, צו המכונה השהייה האוטומטית נכנס לתוקף באופן מיידי. זהו היבט חשוב של פשיטת רגל מכיוון שהוא מפסיק את מרבית התביעות המוגשות נגדך ומגן על כספך מפני הנושים, ובכך מעניק לחייב את האפשרות לקחת צעד אחורה ולנשום כרגיל. השהייה האוטומטית מספקת הקלה גם משיחות גביית חובות.

אתה חושב להוציא כסף מקופת הפנסיה שלך

האם אתה מתפתה להוציא כסף מתוכנית הפרישה שלך כדי להחזיר חלק מהחובות שלך? אם אתה צעיר יותר, אתה עשוי לחשוב שלקיחת כסף מקופת הפנסיה שלך זה לא עניין גדול. אחרי הכל, יש לך שנים להחזיר את זה בחזרה. עם זאת, זו חשיבה מסוכנת שיש. תוכנית הפרישה שלך מעולם לא נועדה להיות חשבון בנק אישי. הלוואה כנגד הפנסיה יכולה להיות יקרה יותר ממימון מסורתי. בנוסף, ככל שאתה מבוגר יותר, כך אתה מסכן יותר על ידי הוצאת כסף מתוכנית הפרישה שלך. לפני שתוציא כסף מתוכנית הפרישה שלך, שקול להיפגש עם עורך דין מנוסה לפשיטת רגל כדי לדון בכמה מהאפשרויות האחרות שלך.

אתה עומד מאחורי תשלומי המשכנתא או הרכב שלך

אם אתה מאחר בתשלומי המשכנתא שלך, אתה עלול להיות עצבני שהעיקול אינו רחוק מדי. פשיטת רגל אמנם אינה משחררת משכנתא או שעבוד רכב מובטח, אך היא יכולה לספק לך דרכים לסייע בניהולן. אם תחליט למסור את הבית או את הרכב שלך, תוכל לבטל את האחריות הכספית שלך לנכסים אלה.

אתה עמוס בחובות כרטיסי אשראי

אם חוב כרטיס האשראי שלך נערם ואתה עדיין מסוגל לשלם את התשלומים המינימליים בכרטיסים שלך מכיוון שאתה לא מרוויח מספיק כסף כדי להפחית את חוב כרטיס האשראי שלך, ייתכן שהגיע הזמן לשקול פשיטת רגל. כאשר אתה נפגש עם עורך דין מנוסה לפשיטת רגל, הוא יוכל לדון איתך האם פשיטת רגל היא הפיתרון הטוב ביותר למצבך. עורכי הדין גם יוכלו להסביר כיצד פשיטת רגל יכולה לתת לך התחלה כלכלית חדשה וכיצד תוכל להתקדם בעקבות פשיטת רגל. פשיטת רגל אינה מתאימה לכולם, אך אם אתה מעל הראש ולא מצליח למצוא דרך. אתה צריך לפחות להיפגש עם עורך דין מנוסה לפשיטת רגל כדי לדון באפשרויות שלך.

Read More

מיתוסים נפוצים לגבי פשיטת רגל

האם אתה מודאג מההשלכות של פשיטת רגל? אל תדאג. רוב החששות שלך כנראה מבוססים על מיתוסים ישנים על פשיטת רגל. הנושים עובדים קשה כדי לקדם את התפיסות השגויות הללו.

במציאות, בדרך כלל יש יותר יתרונות מחסרונות בעת הגשת בקשה לפשיטת רגל.

מיתוסים של פשיטת רגל:

מיתוס מס' 1: לעולם לא תקבל אשראי שוב אם תגיש בקשה לפשיטת רגל.

לא נכון. למרות שפשיטת רגל יכולה להישאר בדוח האשראי שלך עד 3 שנים ממועד סגירת התיק, אתה יכול להתחיל לבנות מחדש את האשראי שלך ברגע שפשיטת הרגל שלך נסגרת ומבוטלת. רבים מלקוחותינו רוכשים בתים חדשים, רכבים, ואף זכאים לכרטיסי אשראי מספר חודשים לאחר סיום פשיטת הרגל. למעשה, נושים רבים יתחילו להציע אשראי מיד לאחר ההפטר. עם תכנון וייעוץ נכונים, אתה יכול לקבל אשראי חדש הרבה יותר מהר מהצפוי.

מיתוס מס' 2: המלווים יתעלמו ממך אם תגיש בקשה לפשיטת רגל.

שֶׁקֶר. לאחר שהכנסת העבירה את חוק חדלות פירעון החדש ב-2019, חלק ניכר מהסטיגמה הקשורה לפשיטת רגל נעלמה. מלווים רבים מבינים את הבעיות בכלכלה שלנו ואת ההשפעה של המשבר הזה על הצרכנים. כל כך הרבה יציעו אשראי למי שנפגע מפשיטת רגל. בעוד שהריבית עשויה להיות גבוהה יותר, אתה עדיין יכול לקבל אשראי, למרות הגשת פשיטת רגל.

מיתוס מס' 3: אנשים שמגישים בקשה לפשיטת רגל גונבים ועלולים ללכת לכלא.

בכל שנה כ-50 אלף אנשים בוחרים להגיש בקשה לפשיטת רגל, בין אם דרך ההוצאה לפועל או דרך בתי המשפט. מדובר באנשים טובים, בדיוק כמוכם, שנמצאים במצבים כלכליים קשים. למרות שתמיד יש נגע רע בכל קבוצה, רוב מבקשי פשיטת הרגל זקוקים נואשים להקלה ופונים לפתרונות של פשיטת רגל כדי לסייע להם בתקופה קשה זו. בין אם איבדת את עבודתך ואינך יכול לשלם את כרטיסי האשראי שלך, או חלית או נפצעת ונגרמו לך הוצאות רפואיות משמעותיות, אתה לא אדם רע בעצם זה שבחרת בסעד של פשיטת רגל.

חוקי חדלות פירעון נולדו כדי לסייע לאנשים לחסל את חובותיהם ולהמשיך בחייהם. אם אתה מתמודד עם סוג זה של קשיים, המשרד שלנו יכול לעזור.

מיתוס מס' 4: הגשת פשיטת רגל היא קשה מאוד ועלולה לגרום לביקורת.

לא ברוב המקרים. הגשת פשיטת רגל היא הרבה יותר קלה מאשר בעבר. בעוד שהחוק מחייב מילוי והגשה של טפסים שונים לבית המשפט, חלק ניכר מהעבודה מתבצעת באופן אלקטרוני הודות לתיוק אלקטרוני.

ברוב המקרים, אנו פשוט צריכים למלא טופס קליטה, ערכים עבור הנכס שלך, דפי בנק ל-3 חודשים, החזרי מס לשנתיים, תלושי שכר ל-3 חודשים ורשימת החובות שלך. משרדנו מטפל בכל השאר. יש לנו את הניסיון והמסירות הדרושים כדי שההגשה שלך תעבור בצורה חלקה ויעילה.

מיתוס מס' 5: אינך יכול להגיש פשיטת רגל בעצמך אם אתה נשוי.

אינך יכול להגיש פשיטת רגל בעצמך אם אתה נשוי. לא נכון. חוקי פשיטת הרגל מתירים לכל אחד להגיש בקשה לפשיטת רגל, אך ההגשה הנה בנפרד.

לדוגמה, אם יש לך ולבן זוגך חובות משותפים יחד, כמו משכנתא, כרטיסי אשראי ו/או הלוואות, אז הגשה משותפת הגיונית. פשיטת הרגל תסייע לחסל או לבנות מחדש את החובות המשותפים הללו. 

מיתוס מס' 6: אתה יכול להגיש בקשה לפשיטת רגל רק פעם אחת.

מיתוס שגוי. עדיין מותר לך להגיש בקשה לפשיטת רגל יותר מפעם אחת, בהתאם למועד הגשת פשיטת הרגל. אם התיק הקודם שלך נדחה, בדרך כלל אין תקופת המתנה להגשה מחדש (למרות שלתיק שנדחה "במשא פנים" תצורף תקופת המתנה). במצבים אלו, ישנה חשיבות מכרעת לפנות לעורך דין בעל ידע בתחום פשיטת רגל, שכן ישנן בקשות מסוימות שיש להגיש על מנת להרחיב את הגנת פשיטת הרגל במקרה הנוכחי שלך. למשרדנו הידע והניסיון להדריך אותך בתהליך זה.

מיתוס מס' 7: פשיטת רגל תהרוס את ציון האשראי שלך.

בעוד שדירוג האשראי שלך יושפע בעת הגשת הבקשה, הוא לא ייהרס לנצח. בהתאם למצבך ולרמת החובות שלך, אתה עשוי להגדיל את ניקוד האשראי שלך על ידי הגשת בקשה לפשיטת רגל. פשיטת רגל עוזרת לבטל את ההשלכות השליליות של החובות שלא שולמו, כל פעילות שלילית תסתיים, לרבות ריבית, עמלות איחור, עמלות גבייה ושכר טרחת עורך דין. 3 שנים לאחר סיום פשיטת הרגל היא תוסר גם מדוח האשראי שלך, ותגלה דף נקי.

מיתוס מס' 8: חלק מהנושים חסינים מפני פשיטת הרגל ועדיין יכולים לתבוע אותך.

זה שקרי לחלוטין. למעשה, אחת הסיבות העיקריות להגשת פשיטת רגל היא לבטל את כל פעילויות הגבייה. כאשר אתם מגישים את בקשת פשיטת הרגל, אתם ורכושכם מקבלים הגנה אוטומטית מבית המשפט כנגד הנושים שלכם (המכונה "השהייה האוטומטית"), הכוללת גם את עורכי הדין של הנושה, סוכנויות הגבייה, נציגיו, ו/או סוכנים.
החוק אוסר במפורש על הנושים שלך ליצור איתך קשר מכל סיבה שהיא, לרבות באמצעות התכתבות בכתב, חשבונות חודשיים או שיחות טלפון. על הנושים להפסיק את כל מאמצי הגבייה נגדך, כלומר הם לא יכולים להגיש תביעה חדשה, להמשיך בתביעה קודמת או לגבות על פי פסק דין משפטי קודם.

מיתוס מס' 9: פשיטת רגל אישית תהרוס את המשפחה שלך.

הרבה דברים מובילים לבעיות משפחתיות, אבל פשיטת רגל עשויה להציע פתרון לחלק מהבעיות שלך. ייתכן שאתה על סף גירושין בגלל המשבר הכלכלי שלך. המשרד שלנו רואה את זה הרבה. במקרים מסוימים, אתה יכול לעצור את הבעיה המשפחתית על ידי הגשת בקשה לפשיטת רגל וקבלת התחלה חדשה וכלכלית.

למרות שהגשת בקשה לפשיטת רגל יכולה להיות החלטה קשה מאוד בחייכם, היעדר כל הלחץ הזה עשוי לתת למערכת היחסים שלכם סיכוי להילחם.

זקוק למידע נוסף על פשיטת רגל? אנא התקשר למשרדנו כדי לדבר עם עורך דין פשיטת רגל בטלפון 077-50-40-509 הדרך לחופש כלכלי מתחילה כאן.

Read More

כיצד להימנע משגיאות בשכירת עורך דין לפשיטת רגל

אם אתה נתקל בבעיות פיננסיות, העסקת עורך דין לייצוג בהליך פשיטת רגל היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שתקבל אי פעם. יש הבדל בין עורכי דין לפשיטת רגל לבין משרדי עורכי דין לפשיטת רגל. אם תעשה את המחקר שלך, בקרוב תגלה שלא כל עורכי הדין לפשיטת רגל נוצרו באופן שווה. אם אתה לא מבצע את המחקר שלך, לא יודע איזה שאלות לשאול ולא עוקב אחריו, אתה יכול לעשות טעות שעלולה לעלות לך מאות או אלפי שקלים.

אנשים רבים חושבים שרכישת בית היא אחת ההחלטות וההשקעות הגדולות ביותר שהם יקבלו בחייהם, ועבור רבים זה כנראה נכון. אז הם הקדישו את הזמן לעשות את זה נכון. אבל, אני מאמין שההחלטה שלך להעסיק עורך דין פשיטת רגל גדולה כמעט באותה מידה והנה הסיבה.

כאשר אדם או זוג מחליטים לקנות בית, אנשים רבים יוצרים תוכנית. כאשר הם מתחילים בתהליך התכנון, לא חסר מידע שם שיעזור להם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר. זה משהו שהם ציפו לו במשך שנים. הם שמרו, תכננו, חלמו, יצרו רשימות ביקורת, שוחחו עם חבריהם, שוחחו עם מעצבים וקראו כל בלוג או אתר על הקבלן הטוב ביותר, המתווך, יועץ המשכנתאות ומהנדס הבית. הם רוצים לעשות הכל נכון. הם יודעים למה לחפש ולצפות בכל שלב בתהליך רכישת הבית. עבור אותם אנשים שלא יוצרים תוכנית, הדברים בדרך כלל מתפרקים.

העסקת עורך דין לפשיטת רגל לחייבים דומה מאוד. יש תהליך שאדם או זוג יוכלו לעקוב אחריו כדי למצוא, לראיין ולהעסיק את עורך הדין לפשיטת רגל הטוב ביותר. ההבדל הגדול ביותר הוא שכאשר אנשים מתמודדים עם בעיות כלכליות, הם נמצאים תחת לחץ עצום. הם עשויים להתמודד עם עיקול, תביעה לגביית חובות או איומים מצד הנושים.

בדרך כלל, כשאנשים חושבים על כניסה להליך חדלות פירעון, משהו השתבש קשות בתוכנית הפיננסית שלהם והם לא יודעים לאן לפנות לקבלת תשובות. למרות שהם רוצים לעשות הכל נכון, אין להם שבועות או חודשים לשבת ולעשות את המחקר והתכנון. אז הם פונים לעורך הדין הראשון לפשיטת רגל שעולה בחיפוש בטלפון הסלולרי שלהם.

בדומה לתהליך של קניית בית, ישנם אנשים שעוקבים אחר התהליך הנכון, והם מרוצים למדי מעו"ד פשיטת הרגל שלהם. אחרים, לא מצליחים לתכנן, לא מצליחים לחקור, לא מצליחים לראיין ולסיים את העסקת עו"ד פשיטת רגל בינוני שגובה מחיר נמוך מאוד. נחשו מה קורה אחר כך? דברים מתפרקים. כאשר הדברים מתפרקים בבית המשפט זה עולה לחייב כסף, ולא רק.

להלן חמישה דברים שצריך להיזהר מהם:

עורך הדין לפשיטת רגל עם המחיר הנמוך ביותר. אתה רוצה לשאול מדוע ואיך אדם זה גובה פחות מהמתחרים שלו. האם יהיה חיסכון בשירות? האם הוא או היא לוקחים מראש גם את העלויות שלך? האם הם אפילו סיפרו לך על העלויות להגשת פשיטת רגל ולייצוג בהליך? האם הם הציגו בפניכם את הקריאה בהסכם שכר הטרחה הקובע את כל תנאי ההתקשרות? אילו שירותים מקבלים במחיר הנמוך הזה?

האם עורך הדין ילך איתך לבית המשפט? או, האם הוא או היא יעסיקו מישהו אחר שיפנה איתך לבית המשפט? זה בסדר שתשאל: האם תלך איתי לבית משפט? או שמא מישהו ממשרדך ילך איתי לבית משפט? לחלופין, האם אתה שוכר צדדים שלישיים באופן קבוע שיפנו איתי לבית המשפט? אם עורך דין נוהג באופן קבוע שלא לפנות לבית המשפט עבור לקוחותיו, זה יהיה דגל אדום חשוב.

מי עונה על השאלות המשפטיות שלך? האם זה עורך הדין לפשיטת רגל? או אולי עוזר משפטי? תיקי פשיטת הרגל מורכבים מאוד ודורשים את הזמן והעיון של עורך הדין. בטח, עורכי דין רבים של פשיטת רגל רואים נושאים דומים כל הזמן, אך אין שני לקוחות עם אותו סט עובדתי בדיוק, ומה שעשוי להיות נכון במקרה אחד לא יכול להיות נכון בכל מקרה. לכל מקרה יש ניואנס שדורש תשומת לב אישית של עורך הדין. לכן, כאשר לקוח מתקשר, עורך הדין צריך לענות על השאלות הדורשות סיכום משפטי או ניתוח משפטי.

רוץ מהעו"ד עם ביקורות גרועות או נטול המלצות. לפני שתעסיק עורך דין, ודא שאתה בודק את הביקורות בגוגל ובפייסבוק. אנשים שיעברו את התהליך יגידו לך מה הם אהבו ויותר מכך, מה הם לא אהבו. המלצות וביקורות הן קריטיות בתהליך.

האם עורך הדין יעבור איתך על הדוחות הדו חודשיים במהלך פשיטת הרגל, שורה אחר שורה, לפני שמסמכיך מוגשים לנאמן או בית המשפט?. זהו חלק קריטי בתהליך ויש לבצע אותו עם עורך הדין, לא עם עורך הדין או העוזר.

Read More

5 טיפים להתמודדות עם הלחץ הרגשי של פשיטת רגל

נהוג לומר כי כסף אינו יכול לקנות אושר, אך הוא בהחלט יכול לעורר רגשות שליליים כמו עצב, מבוכה, פחד ומתח. אתה עלול לדחות את הגשת בקשת פשיטת הרגל אם אתה חש באחד מהרגשות הללו, אך חשוב לזכור כי פשיטת רגל היא אסטרטגיה פיננסית שנועדה לתת לך התחלה כלכלית חדשה ושכל הרגשות הללו הם חלק נורמלי בתהליך. כשתתחיל בהליך פשיטת רגל, אתה עלול לחשוב שאתה מיד תצא מכל הבעיות שלך ושתהיה לך התחלה חדשה ורעננה מייד. זה נכון באופן חלקי מכיוון שרוב החוב שלך, אם לא כולו, יופטר, ותהיה לך האפשרות לנהל אורח חיים ללא חובות. עם זאת, התמודדות עם הלחץ הרגשי שמגיע עם הגשת בקשה לפשיטת רגל, יכולה להשאיר אתכם מרגישים לבד ללא מקום ללכת אליו. על ידי התמודדות נכונה עם הלחץ הרגשי במהלך פשיטת רגל, תוכל ליהנות מאורח החיים שלך ללא חובות לאחר ההפטר שלך. להלן מספר דרכים שיכולות לעזור לך להתמודד עם הלחץ הרגשי של פשיטת רגל:

הכירו במצבכם

הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא להכיר בכך שפשיטת הרגל שלכם הולכת להיות אירוע מלחיץ בחייכם. אתה עלול להרגיש אשמה בהתחלה בכך שאתה מאפשר למתח להפריע לחיים שלך, אך חשוב לזכור שכל רגשותיך הם חלק נורמלי מהגשת בקשת פשיטת הרגל. לאפשר לעצמך להכיר ברגשות אלה הכרחי בשביל להרפות ולהתחיל חיים פיננסיים חדשים. יחד עם זאת, אתה עלול להרגיש המום מכל המידע שמונח לפניך. זה בסדר, פשוט קח את זה חלק אחר חלק. אף אחד לא מבקש ממך להפוך לאשף פשיטת רגל בן לילה. קח את הזמן שלך וזה יהיה הגיוני.

שמרו על משטר אימונים

פעילות גופנית לפחות 30 דקות ביום יכולה לעזור לך לשמור על הבריאות הרגשית שלך בתקופות לחוצות. הוכח כי פעילות גופנית משפרת את מצב הרוח שלך ומפחיתה מתח והיא נותנת לך הזדמנות להרפות ולשכוח מעט את פשיטת הרגל שלך. בנוסף, זה אמור לעזור לך לישון קצת בלילה.

לדבר עם חברים או משפחה

אנשים רבים נבוכים כשהם מגישים בקשה לפשיטת רגל ולעתים קרובות נמנעים מלדבר עם חברים ובני משפחה. עם זאת, שיחה עם האנשים הקרובים אליכם היא לרוב דרך נהדרת לשמור על רמות הלחץ שלכם. הסתרת הרגשות שלך מהאנשים שהכי אוהבים אותך רק תיצור יותר מתח. פשוט לדבר על הרגשות שלך ועל מה שאתה עובר יכול לעזור לך להרפות מהלחץ סביב פשיטת הרגל שלך. אתה עלול להיות מופתע מאוד לגלות כמה אנשים הגישו בקשה לפשיטת רגל בעצמם, אנשים שמעולם לא חשבת שיש להם בעיה כלכלית.

שוחחו עם מטפל

אם לא נוח לך לדבר עם חברים או משפחה, או אם אין לך חברים קרובים או משפחה שאתה יכול לדבר איתם, אל תפחד לפנות למטפל. מטפל המתמחה בסוגיות הקשורות ללחץ כלכלי כגון פשיטת רגל יכול לשמש לא רק לוח קולות, אלא גם יכול לספק לך הצעות ואסטרטגיות שיעזרו לך להתמודד עם הרגשות שלך. אפשרות זו חשובה מאוד מכיוון שאנשים רבים פשוט אינם יכולים ללכת לחברים או משפחה עם בעיותיהם.

לפתח תוכנית פיננסית

בשלב כלשהו של תהליך פשיטת הרגל, חשוב שתפתח תוכנית פיננסית, תיצור תקציב ותגדיר יעדים פיננסיים לעתידך. פשיטת רגל תתן לך התחלה חדשה ללא לחץ על התנהלות עם נושים, וחיוני שתציב תוכנית פיננסית שתעניק לך חיים יציבים לאחר פשיטת רגל. אני לא יכול להדגיש את חשיבות הטיפ הזה. הגדרת הבמה לעתיד שלך היא חובה. הנושים יהיו שם לאחר פשיטת הרגל שלך שמנסים למצוץ אותך חזרה למשחק שלהם. ההחלטה להגיש בקשה לפשיטת רגל היא לא תמיד קלה, אך פעולה זו לעתים קרובות מועילה להפליא. אם אתה מפחד להגיש בקשה לפשיטת רגל מכיוון שאתה חושש מהאגרה שתגבה את בריאותך הרגשית, ישנם צעדים שתוכל לנקוט כדי להכין את עצמך לפשיטת רגל. על ידי ביצוע הטיפים לעיל, תוכל לנהל טוב יותר את הלחץ הקשור לעתים קרובות לפשיטת רגל.

Read More

האם פשיטת רגל היא עסק טוב? לקחים שנלמדו מדונלד טראמפ

דונלד טראמפ הגיש ארבע פעמים בקשות לכניסה להליך פשיטת רגל. באף אחת מהתקופות הללו פשיטת הרגל לא הייתה אישית אלא של החברות שבבעלותו, בישראל זה נקרא פירוק חברה. לאחרונה הצהיר טראמפ באמצעות טוויטר ומקורות אחרים כי פירוק של חברות היא אסטרטגיה עסקית טובה. האם זה באמת נכון? הנה מבט מקרוב על העבר של פשיטות הרגל של טראמפ, ומדוע זה עבד.

אטלנטיק סיטי: שיעור טוב בפשיטת רגל של חברות

עוד בימי הזוהר שלו, הקאזינו המפורסם באטלנטיק סיטי היה המקום שהכי כדאי להיות בו אם אתה חובב הימורים ונופש. זו הייתה מכונה לייצור כסף (בערך כמו הקאזינו בלאס וגאס כיום). בסופו של דבר, קזינו אטלנטיק סיטי לא צלח בגלל זמן וגורמים אחרים. בתחילת שנות התשעים רצה דונלד טראמפ להחזיר את הקאזינו באטלנטיק סיטי למה שהיה פעם בימים הטובים על ידי בניית מספר בתי קזינו ומלונות מפוארים לאורך הטיילת המפורסמת.

הגיחה הראשונה של טראמפ להחייאת אטלנטיק סיטי הייתה אסון. 'טראמפ טאג' מהאל 'שלו מומן ברובו באגרות חוב זבל (על פי מאמר זה של פורבס), וכישלונו של הנכס להביא הכנסות גרם לו למכור את חברת התעופה שלו טראמפ היסעים ואת יאכטת נסיכת טראמפ. מכיוון שההשקעה שלא השתלמה עלתה לו בסביבות 900 מיליון דולר חובות אישיים – ולא ארגוניים – זה היה לקח מצוין עבור טראמפ.

הכרזה על פשיטת רגל של חברות לראשונה סייעה לו להבטיח את הונו האישי תוך ביטול החוב מטראמפ טאג 'מהאל. לאחר שעבר את פשיטת הרגל ההיא, המשיך טראמפ והוצהר כפושט רגל שלוש פעמים נוספות. איך הוא התחמק מזה, והאם זו אסטרטגיה טובה לכל בעל עסק?

פשיטת רגל תאגידית (פירוק) כאסטרטגיה עסקית

טראמפ צוטט לאחרונה באומרו, "… בעצם השתמשתי בחוקי המדינה לטובתי וליתרון של אנשים אחרים." הכוונה לכך היא שפירוק חברה יכול להגן על חברה מפני הרס מוחלט. תחת מטריית פשיטת הרגל התאגידית, חברה הנאבקת (כפי שיש לכל ארבעת המיזמים של טראמפ באטלנטיק סיטי) יכולה להתארגן ללא לחץ.

זו טקטיקה שטראמפ הפך לפופולרית בעיקר בגלל הפרסונה הגדולה שלו ושם המותג שלו, אבל זו לא אסטרטגיה שהוא נהנה ממנה לבד. חברות רבות עברו פירוק מאותה הסיבה – כי זה הרבה יותר טוב מאשר להפסיד כסף על ספינה טובעת. מתן אפשרות לחברה להתארגן מחדש על פי חוק חדלות פירעון שלנו יביא יותר כסף מאשר חיסול נכסי אותה חברה, וזה מה שרוב הנושים רוצים לראות.

אך האם אסטרטגיה זו יכולה לעבוד עבור חברות קטנות בהרבה? האם הכרזה על פשיטת רגל תאגידית עובדת עבור חנות פופ למשל?

יישום האסטרטגיה של טראמפ לעסק שלך

ראשית, העסק שלך צריך להיות רשום כתאגיד שנפרד משמך האישי ומחייך (זה אמור להיות הצעד הראשון לפתיחת עסק כלשהו, הרבה לפני שאתה שוקל את הליך פירוק החברה). ברגע שזה נעשה, יתכן שאתה מועמד טוב לפשיטת רגל של תאגידים אם העסק שלך לא במקום טוב ואתה רוצה לבנות אותו מחדש. מכיוון שהגשת בקשה לפירוק חברה נפרדת לחלוטין מפשיטת רגל אישית, בדרך כלל הנכסים האישיים שלך לא יושפעו מההחלטה הזו.

מה שפעל עבור טראמפ פעמים רבות אולי לא יעבוד עבור החברה שלך ללא ההדרכה הנכונה. במקרים מסוימים, פירוק אולי לא אומר שבעל חברה נושא באחריות. במקרים אחרים, קיימות חלופות טובות יותר להחזקת חברה מעל המים. מצד שני, הליך הפירוק יכול להיות חלק מתוכנית עסקית מוקדמת, אך ישנם פרטים שונים הכלולים באותה אסטרטגיה שיש לעבד עם עורך דין פשיטת רגל לפני כל סוג של הגשה.

הכרזה על צעדי פשיטת רגל

מה לגבי יחידים? ניתן לראות פשיטת רגל ליחידים כאסטרטגיה פיננסית. במובנים רבים, פשיטת רגל היא תכנון פיננסי – אך חשוב שיהיה לצדך עורך דין פשיטת רגל מקצועי על מנת לקשור את כל אותם קצוות רופפים.

קשה להתעלם מדמותו הגדולה מהחיים של טראמפ, וכך גם הגשות פשיטות הרגל התאגידיות השונות שלו. כל בעל עסק חדש צריך שיהיה לו עורך דין לפשיטת רגל בחיוג מהיר בכל פעם שהוא מקבל החלטות פיננסיות גדולות כדי שהוא יבין היטב את ההשלכות הכספיות על העסק עצמו ועל בני משפחתו.

Read More

האם עלי להגיש בקשה לפשיטת רגל?

האם עלי להגיש בקשה לפשיטת רגל? הלוואי שהיה לי קל להשיב על כל פעם שנשאלתי את השאלה הזו. אני יודע שהמחשבה להגיש בקשה לפשיטת רגל יכולה להיות מפחידה. המילה "פשיטת רגל" נושאת לעיתים קרובות קונוטציות שליליות רבות, והמחשבה להגיש בקשה לפשיטת רגל יכולה לגרום לאדם לחוות רגשות רבים ושונים. עבור אנשים רבים, הגשת בקשה לפשיטת רגל יכולה לספק להם תקווה להתחלה כלכלית חדשה. עם זאת, קשה שלא לראות את הצד החיובי של הגשת בקשה לפשיטת רגל כאשר החשבונות נערמים לפניך, חשבון העו"ש ריק וביום המשכורת הוגשה לך תביעת חוב. זה המקום שבו אתה צריך לקחת צעד אחורה ולהודות שאתה זקוק לתפיסה חדשה בהבנה של הבעיה.

אם פשיטת רגל מתאימה לך, הדבר תלוי במגוון גורמים. אם אתה שוקל פשיטת רגל, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא לדבר עם עורך דין מנוסה לפשיטת רגל. עורך הדין יבדוק את המקרה שלך ויעזור לקבוע אם פשיטת רגל מתאימה לך. זכרו, שלא כל מי שעובר בדלתותינו מגיש בקשות לפשיטת רגל. יכולות להיות אפשרויות אחרות שאינן פשיטת רגל לבדיקה. להלן מספר דברים שיש לקחת בחשבון לפני ששוקלים הגשת בקשה לפשיטת רגל:

האם פשיטת רגל תעזור לי?
הערך את כל האפשרויות שלך לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל, וחשוב על המטרות שאתה רוצה להשיג על ידי הגשתה. לא כל החובות יימחקו באמצעות הפטר בפשיטת רגל, וייתכן שפשיטת רגל לא תהיה האופציה הטובה ביותר אם למשל כל מה שאתה רוצה לעשות זה למחוק את החובות שלא ניתנים לשחרור (כגון הלוואות עם ערבות או קנסות). לפעמים, הנושים לרוב מוכנים לעבוד עם חייבים, ועם כל אדם שמגיש בקשה לפשיטת רגל, כדי להסדיר את חובותיו. אם אתה מסוגל לפתור את בעיית החובות שלך עם הנושים שלך ללא התערבות של בתי משפט, ייתכן שלא תצטרך להגיש בקשה לפשיטת רגל.

זכאות לפשיטת רגל

פשיטת רגל מול הממונה על הליכי חדלות פירעון ופשיטת רגל בהוצאה לפועל הן שתי צורות פשיטת הרגל שכל החייבים מגישים. בשני המקרים יש דרישות זכאות מסוימות. כדי לקבל צו פתיחת הליכים, עליך להיות בעל סכום מצטבר מסויים של חובות. יתכן שלא תוכל להגיש בקשה לפשיטת רגל אם יש לך חובות בסכום נמוך. במקרה זה תצטרך לנסות להגיע להסדר עם הנושים. עורך דין מנוסה לפשיטת רגל יעזור לך לקבוע אם אתה זכאי לפשיטת רגל בהוצאה לפועל או מול הממונה.

בית ורכוש
הגשת בקשה לפשיטת רגל לא תפטור מכם את חובתכם לשלם את המשכנתא, אך היא יכולה להקל עליכם בתשלום המשכנתא מכיוון שתפטרו מחובות אחרים הניתנים למחיקה.

דירוג אשראי
בנוסף, פשיטת רגל תשפיע על דירוג האשראי שלך. מי שאומר לך אחרת לא אומר את האמת. השפעת פשיטת הרגל על ניקוד האשראי שלך תלויה בגורמים רבים, כולל כמה טוב היה ציון האשראי שלך לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל. אם היית עבריין בחשבונות רבים וציון האשראי שלך כבר היה נמוך, סביר להניח שהניקוד שלך ייקח טבילה צנועה. עם זאת, אם היה לך אשראי טוב לפני הגשתך, ציון האשראי שלך עשוי לקבל מכה גדולה בהרבה.

חיים אישיים
פשיטת רגל הינה עתירת נייר, ועל כן עלולה להיות פולשנית ועומסת עליכם ועל משפחתכם. כשאתה מגיש בקשה לפשיטת רגל, אתה נדרש לחשוף כל פרט בכספיך, ויש סיכוי שאנשים אחרים יגלו שאתה מגיש בקשה לפשיטת רגל. פשיטת רגל אינה דבר שיש להיות מובך ממנו, אך יש אנשים שלא מרגישים בנוח שאנשים אחרים יודעים על פשיטת הרגל שלהם. סביר להניח שאתה תתחייב לתוכנית פירעון של שלוש עד חמש שנים. אז התשובה היא כן, זה יגרום קצת שינוי באורח החיים.

ההחלטה להגיש בקשה לפשיטת רגל יכולה להיות קשה מכיוון שיש לקחת בחשבון גורמים רבים. לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל, חשוב להיפגש עם עורך דין מנוסה בפשיטת רגל. עורך הדין יוכל לעזור לך להחליט אם פשיטת רגל מתאימה לך ואילו גורמים יש לקחת בחשבון. עורכי הדין אמורים להיות מסוגלים לענות על כל השאלות שלך. והכי חשוב, יהיה עליך להתמקד בעתיד ולא בפרטי הגשת פשיטת הרגל.

Read More

כיצד להפחית הוצאות ולהימנע מחובות

קיצוץ בהוצאות שלך צריך להיות משימה שנתית או אפילו דו שנתית. הוצאות ותקציב הם שני משתנים המשתנים במהלך השנה; לתפוס אותם במושכות, לחפור את בנבכי ההוצאות שלך ולקחת אחריות.

שינוי פרדיגמה
מעת לעת, חזור אחורה במבט אחר החשבונות שלך, עצור לרגע, והסתכל על כל הכספים שלך מנקודת מבט אחרת. ארגן את כל החשבונות, התחייבויות כרטיסי האשראי וההוצאות שלך לפי קטגוריות.
ברגע שההוצאות שלך יהיו בפורמט, תוכל להעריך ולהבין אותן בקלות, מה שהופך את הפחתת ההוצאות שלך לקלה בהרבה.
קניות הן אחת הדרכים הקלות ביותר להוציא הרבה כסף, כל הזמן להצדיק כל הוצאה. במיוחד אם אתה קונה מצרכים ומוצרים יומיומיים. נסה לקנות מוצרים במבצע, חנויות כלבו גדולות בדרך כלל מתמחרות במחיר מוזל את מוצרי שם המותג שלהם בהשוואה למוצרים האחרים. אם אתם מחפשים בגדים, קנו בגדים מחוץ לעונה. לרוב הם ירדו 50 עד 25 אחוז הנחה. או שאתה יכול לקנות בחנויות כלבו מקוונות עצומות כמו עליאקספרס. התחל לחפש את התמורה הטובה ביותר עכשיו, ובסופו של דבר, תהפוך לקונה בעל ערך, מנוסה וזו תהיה משימה חשובה לנגד עיניך.

בישלו וארזו את הארוחות מהבית
בואו נחשוב על זה לרגע. העלות הממוצעת של קפה בבית הקפה המקומי היא 15 ש"ח, קניתם עוד בייגל ואתם עומדים על 30 ש"ח לארוחת הבוקר. בדרך כלל ארוחת צהריים עולה 45 ש"ח אם לא הולכים למסעדה המגישה מזון בישיבה. מחיר ארוחת הערב תלוי אם הולכים למסעדה בה יושבים או מזמינים ןלוקחים לדרך (טייק א ווי) יכולה להיות 60-90 שקלים לאדם. עכשיו בואו נוסיף כי בסך הכל, בקצה הנמוך אתה מוציא 120 ש"ח ליום על אוכל, ובקצה הגבוה אתה מוציא 150 ש"ח ליום. לשבוע, רק על האוכל, הוצאתם בקצה הנמוך 840 ש"ח ובקצה הגבוה כ-1,500 שקלים.

הכינו קפה בעצמכם במקום לקנות אותו
הכינו וארזו ארוחת צהריים במהלך שבוע העבודה
בישלו ארוחת ערב בבית ותכננו את הארוחות לשבוע
קנו מצרכים במבצע
היצמדו למותגי חנות או קופונים
קנו בתפזורת מחנויות מקוונות מחו"ל
אל תפחד לקנות מוצרים קפואים כמו: בשר, פירות, ירקות.

הפחתת הוצאות הבידור

בידור הוא מותרות, ולא מצרך, ולכן יש לתקצב אותו ככזה. אנחנו עובדים קשה בעבודות שלנו, שמים אוכל על השולחן, מספקים מחסה לעצמנו ולמשפחה ועושים את הדברים שאנחנו נהנים מהם. רצוי למדוד על איזה סוגי בידור עליהם אנו מוציאים את כספנו וכמה אנו יכולים להפחית באופן דרסטי את התקציב שלנו בזה.

הזמינו סרטים מספקי הטלוויזיה במקום ללכת לבתי הקולנוע
קנו מוצרי אלכוהול וטבק במקרים במקום בהתאמה אישית
חסוך על ידי יציאה לחופשה אחת במקום לצאת כל סוף שבוע
תכננו טיולים לא יקרים: במקום פארק מים, צאו למעיין מים מתוקים
עקוב אחר ההוצאות שלך
אני יודע שזה מתחיל להישמע מיותר, אבל צריך לעקוב אחר ההוצאות שלך, היכן אתה מוציא את הכסף שלך וכמה שאתה מוציא. ככל שאתה מודע כמה אתה מוציא, כך אתה תוציא פחות, ותוכל להתאים באופן פעיל את ההוצאות והתקציב שלך. עקוב אחר ההוצאות שלך, באופן יומי, שבועי או חודשי.

בניית תקציב
ברגע שבאמת הערכת וניתחת את ההוצאות וההכנסות שלך. התחל ליישם תקציבים ומגבלות על הוצאות מסוימות. קבל הבנה מה עובד ומה לא. בנה תקציב שתוכל לעמוד בו. התקציב שלך צריך לגדול ולהשתנות ככל שהכספים והחיים שלך משתנים. תקציב אחד לא יעבוד כל הזמן, ההבנה כיצד לתפעל ולשנות אותו במידת הצורך תוביל אתכם להצלחה כלכלית.

Read More

קביעת המציאות הפיננסית שלך

איפה אתה כלכלית? זו שאלה פתוחה למדי ואין תשובה נכונה או לא נכונה. יש אנשים שאין להם מושג בכמה חובות הם נמצאים, בעוד שאחרים יודעים בדיוק כמה חוב הם חייבים, עד לאגורה. לחלקם יש מושג בכמה חובות הם נמצאים, אך אינם יודעים כיצד לטפל בזה. אתה לא צריך לקבל את כל התשובות, אבל אתה צריך להתחיל לשאול את עצמך את השאלות הקשות. בואו נודה בזה, אין הרבה אנשים בעולם שהם חופשיים כלכלית.
יש אנשים שהם בסדר כלכלית ורק צריכים לעקוב אחר הכספים שלהם מדי שבוע או באופן חודשי, ואחרים עשויים להגיש בקשה לפשיטת רגל כדי למחוק את החובות שלהם. כך או כך, לא משנה היכן אתה נמצא, אתה רק צריך להיות מוכן לעשות שינוי ולחשוב אחרת על הכסף שלך.

אם יתכן שתצטרך להגיש בקשה לפשיטת רגל מכיוון שהכספים שלך אינם במקום שהם צריכים להיות, זה בסדר.
לפני שתוכל להגיש בקשה לפשיטת רגל, עליך לקבוע את המציאות הפיננסית שלך. אם המידע הזה מוכן כשאתה נפגש עם עורך דין, הוא יעזור לך לקבוע אם פשיטת רגל היא הפיתרון הנכון עבורך. אז איך מתחילים לערוך חשבון נפש על המצב הכלכלי הנוכחי שלך? להלן שלושה צעדים שיעזרו לך להתחיל:

ערוך רשימה של החובות והנושים שלך

הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא לפרט את כל החובות שלך. אם אינך בטוח בכל הנושים שלך, תוכל להשיג עותקים של דוחות האשראי שלך שיעזרו לך לאסוף מידע זה. פנה ליחידת האשראי של בנק ישראל שממנה תוכל להזמין את דוחות האשראי.

ברגע שיש לך דוחות אשראי בהישג יד, התיישב ליד שולחן המטבח או ליד שולחן העבודה שלך והתחל לפרט את כל החובות שלך. בעמודה אחת, ערוך רשימה של כל הנושים. בעמודה השנייה רשמו את סכום הכסף החייב לכל נושה. בעמודה שלישית רשמו את התשלום החודשי המינימלי עבור כל אחד. בטור רביעי, ציינו אם החוב שוטף או מאוחר.

להלן סוגי החובות שיש לכלול ברשימה שלך:

כרטיסי אשראי (דוגמאות: ויזה, מאסטר קארד, אמריקן אקספרס וכו ')
ארנונה, חשמל, גז
חשבונות רפואיים
חובות אישיים (לדוגמא: כסף חייב למשפחה או לחברים)
לאחר שתכין רשימה של כל חובות כרטיסי האשראי שלך, תרצה לערוך רשימה של הנושים המובטחים שלך. נושים מאובטחים הם נושים שיש להם ביטחונות המצורפים להלוואה, כגון הלוואות לרכב, הלוואות רהיטים והלוואות לבית. נושים אלה יכולים לבוא לתפוס את הביטחונות אם ההלוואה לא תשולם. התחל על ידי עריכת רשימה של כל הנושים המובטחים שלך, ואז רשום את יתרת החוב ליד כל אחד מהם. הבא מגיע החלק הקשה. תצטרך להחליט אילו מהם לשמור ואילו להיכנע. אתה תקבע את זה לפי אילו אתה יכול להרשות לעצמך לשלם קדימה ואילו אתה לא יכול. זה לא קל עבור אנשים רבים, אך כאן שאלות קשות זקוקות לתשובות כנות. כנות עם עצמך תעזור לך לקבוע את המצב הכלכלי שלך. האם אתה יכול להרשות לעצמך לוותר על מכונית?

תסתכל על כל צורות ההכנסה

השלב הבא הוא לבדוק את כל צורות ההכנסה הנכנסות למשק הבית שלך. אם אתה בבית עם הכנסה אחת או אם אתה ובן הזוג שלך מקבלים משכורות קבועות, שלב זה הוא די פשוט. זה הופך להיות מסובך יותר כאשר מישהו עצמאי או אם הוא מסתמך על עמלות. אם אין לך צורת הכנסה קבועה, תצטרך לבדוק כמה פרקי זמן כדי לקבוע את ההכנסה החודשית הממוצעת שלך. לדוגמה, אתה יכול להסתכל על מה שהרווחת בשנה שעברה ולחלק ב 12, או לעשות את זה במרווחי זמן של 3 חודשים או מרווחים של 6 חודשים. פעילות זו אמורה לתת לך טיפול טוב בהרבה בהכנסות שלך.

צור תקציב

הרעיון ליצור תקציב מפחיד אנשים רבים. עד כמה שזה כואב ומפחיד, חשוב שלא תדלג על שלב זה. זה אחד הדברים הקשים ביותר שתתבקש לעשות, אבל זה יעזור לך ולעורך הדין שלך לקבוע אם פשיטת רגל היא הפיתרון הנכון עבורך. בעת יצירת תקציב, הדבר הראשון שתצטרך לעשות הוא להבחין בין הוצאות חודשיות קבועות (תשלום משכנתא, תשלום רכב וכו ') לבין הוצאות שיקול דעת. התחל ברשימת ההוצאות הקבועות שלך ואז רשום את כל הוצאות שיקול הדעת שלך (מזון מהיר, קפה בוקר, סרטים, בידור וכו '). אל תתבייש אם יש לך סכום גבוה של הוצאות שיקול דעת. המטרה היא, להיות כן עם עצמך ולראות לאן הכסף שלך הולך כל יום, שבוע, סוף שבוע וחודש. עכשיו שיצרת תקציב ופרסמת את החשבונות שלך, מה הראו המספרים? האם אתה יכול להרשות לעצמך להמשיך לחיות באותו אורח חיים, או שאתה צריך לעשות כמה שינויים? האם יש דברים שאתה יכול לקצץ מהתקציב?

אלו שאלות קשות לשאול את עצמך, ולא תמיד קל ללמוד את התשובות. עם זאת, היכולת לקחת צעד אחורה היא הצעד הראשון בקבלת שינוי, והדבר יעזור לך לקבל החלטות מושכלות יותר בעתיד.

Read More

איך לשפר דירוג אשראי

בכדי לעזור לבנקים ולחברות האשראי להחליט עד כמה הסיכוי שהכספים שיימסרו על ידם יוחזרו בזמן אם יעניקו לך כרטיס אשראי או הלוואה – דירוג אשראי הוא גורם חשוב בהחלטה ספיציפית זו ובחייך הכלכליים. ככל שהדירוג שלך גבוה יותר, כך ישנו סיכוי גבוה יותר לקבלת הלוואות וכרטיסי אשראי בתנאים הנוחים ביותר, מה שיחסוך לך כסף.

אם היסטוריית האשראי שלך אינה היכן שאתה רוצה שתהיה, אתה לא לבד. שיפור ציוני האשראי שלך לוקח זמן, אך ככל שתטפל בבעיות שעשויות להשפיע על הציון לטובה, כך ציוני האשראי שלך יעלו מהר יותר. במאמר הזה נבצע סקירה מקיפה של איך לשפר דירוג אשראי ולהגדיל את הציונים שלך על ידי נקיטת כמה צעדים חשובים.

איך לשפר דירוג אשראי

כיצד מחשבים את ציוני האשראי?

סביר להניח שיש לך עשרות, אם לא מאות, ציוני אשראי. הסיבה לכך היא שציון אשראי מחושב על ידי יישום אלגוריתם מתמטי על המידע באחד משלושת דוחות האשראי האחרונים שלך.

מרבית מודלי הניקוד לוקחים בחשבון את היסטוריית התשלומים שלך בהלוואות ובכרטיסי אשראי, בכמה אשראי אתה משתמש באופן קבוע, כמה זמן היו לך חשבונות פתוחים, סוגי החשבונות שיש לך ובאיזו תדירות אתה מבקש אשראי חדש.

איך לשפר דירוג אשראי באמצעות מספר צעדים

כדי לשפר את הציונים, התחל לבדוק את דירוג האשראי שלך באופן מקוון. כשתקבל את הדירוג שלך, תקבל גם מידע על הגורמים המשפיעים ביותר על הציונים שלך. גורמי סיכון אלה יעזרו לך להבין את השינויים שתוכל לבצע בכדי להתחיל בשיפור הציונים שלך.

בדו"ח ריכוז הנתונים של בנק ישראל תמונת המצב של דירוגכם הנה פשוטה למדי ומתחלקת ל-3 צבעים:
ירוק – דו"ח תקין לחלוטין שמבטא התנהלות פיננסית טובה של מבקש אשראי שניתן לסמוך עליו. בעלי הדוחות הירוקים, זוכים לרוב לקבלת הלוואות בסכומים גבוהים ובתנאים טובים.
כתום – בעלי הדו"ח שצבעו כתום, הם אלו אשר קיימים בדו"ח שלהם "כתמים" מסויימים כגון: תיק הוצל"פ פתוח או שנסגר לא מזמן בסכום חוב לא משמעותי, פה ושם גם המחאות שחזרו והוראות קבע שחזרו אך שולמו לאחר פרק זמן לא ארוך במיוחד.
מבקשי אשראי שהדוחות שלהם כתומים, בחלק מהמקרים זוכים לקבלת אשראי אך בסכומים לא גבוהים ובריביות גבוהות.
אדום –בעלי הדוחות האדומים הם בתחתית הפירמידה ונותני האשראי כמעט בכל המקרים נרתעים מלהעניק להם הלוואות גם בסכומים קטנים. דוחות אדומים אופיינים לפושטי רגל ולאלו שבאמתחתם תיקי הוצל"פ בסכומים גבוהים.

כמובן, גורמי ניקוד אשראי מסוימים הם בדרך כלל חשובים יותר מאחרים. היסטוריית התשלומים ויחסי ניצול האשראי הם מהחשובים ביותר במודלים קריטיים רבים של ניקוד אשראי, ויחד הם יכולים לייצג עד 70% מציון האשראי, מה שאומר שהם משפיעים מאוד.

התמקדות בפעולות הבאות תסייע לציוני האשראי שלך להשתפר לאורך זמן. ציון אשראי משקף דפוסי תשלום אשראי לאורך זמן, עם דגש רב יותר על מידע עדכני.

1. שלם את החשבונות שלך בזמן

כאשר המלווים בודקים את דו"ח האשראי שלך ומבקשים ציון אשראי עבורך, הם מאוד מעוניינים לדעת באיזו דרגת אמינות אתה משלם את חשבונותיך. הסיבה לכך היא שביצועי תשלום בעבר נחשבים בדרך כלל כמנבאים טובים לביצועים עתידיים.

אתה יכול להשפיע באופן חיובי על גורם ניקוד האשראי על ידי תשלום כל החשבונות שלך בזמן כפי שסוכם מדי חודש. תשלום באיחור או תשלום בסכום נמוך יותר ממה שהוסכם לשלם עליו במקור, יכול להשפיע לרעה על ציוני האשראי.

לא מדובר רק בחשבונות כרטיסי אשראי או הלוואות אחרות שיש לך, אלא גם שכר הדירה שלך, שירותים מוניציפלים, חשבון טלפון וכן הלאה. מומלץ גם להשתמש במשאבים ובכלים העומדים לרשותך, כגון ביצוע תשלומים אוטומטיים ולא ידניים מעת לעת או לחלופין, פשוט לכתוב תזכורות ליומן, כדי להבטיח שתשלם בזמן בכל חודש.

למרות שתשלומים מאוחרים מופיעים כמידע שלילי בדוח האשראי שלך במשך 3 שנים, ההשפעה שלהם על ציון האשראי שלך פוחתת לאורך זמן: תשלומים מאוחרים שהם ישנים יותר, משפיעים פחות מאשר אלה האחרונים.

2. בדוק את יחס ניצול האשראי שלך

עוד משהו שחשוב לכל מי שתוהה איך לשפר דירוג אשראי הוא יחס ניצול האשראי, זהו מדד חשוב נוסף בחישובי דירוג האשראי. זה מחושב על ידי הוספת כל יתרות כרטיסי האשראי שלך בכל זמן נתון וחלוקת סכום זה במספר האשראי הכולל שלך. לדוגמא, אם בדרך כלל אתה רוכש בכ -2,000 ש"ח בכל חודש ומסגרת האשראי הכוללת שלך בכל הכרטיסים היא 10,000 ש"ח, יחס השימוש שלך הוא 20%.

כדי להבין את יחס השימוש האשראי הממוצע שלך, עיין בכל דוחות כרטיס האשראי שלך מ -12 החודשים האחרונים. הוסף את יתרות הדוחות לכל חודש על כל הכרטיסים שלך וחלק ל 12. זה כמה אשראי שאתה משתמש בממוצע בכל חודש.

המלווים בדרך כלל רואים יחסים נמוכים של 30% או פחות, ולאנשים עם ציוני האשראי הטובים ביותר יש לרוב יחסי ניצול אשראי נמוכים מאוד. יחס ניצול אשראי נמוך אומר למלווים שלא מקסמתם את כרטיסי האשראי שלכם וסביר להניח שהם יודעים כיצד לנהל היטב את האשראי. תוכל להשפיע לטובה על יחס ניצול האשראי שלך על ידי:

פירעון חוב ושמירה על יתרות כרטיסי אשראי נמוכות.
הפיכה למשתמש מורשה בחשבון של אדם אחר (כל עוד הוא משתמש באשראי באחריות).

הגש בקשה ופתח חשבונות אשראי חדשים רק לפי הצורך
אל תפתח חשבונות רק כדי לקבל תמהיל אשראי טוב יותר – זה כנראה לא ישפר את ניקוד האשראי שלך.

אשראי מיותר עלול לפגוע בציון האשראי שלך במספר דרכים, החל ביצירת יותר מדי פניות קשות בדוח האשראי שלך וכלה בפיתוי לבזבז יתר על המידה ולצבור חובות.

3. אל תסגור כרטיסי אשראי שאינם בשימוש

שמירה על כרטיסי אשראי שאינם בשימוש פתוחים – כל עוד הם לא עולים לכם כסף בעמלות שנתיות – היא אסטרטגיה חכמה, מכיוון שסגירת חשבון עשויה להגדיל את יחס ניצול האשראי שלכם. בשל אותו סכום אך פחות חשבונות פתוחים עשויים להוריד את ציוני האשראי שלך.

4. אל תגיש בקשה לקבלת יותר מדי אשראי, וכתוצאה מכך פניות מרובות

פתיחת כרטיס אשראי חדש עשויה להגדיל את מסגרת האשראי הכוללת שלך, אך יותר מדי פניות יכולות להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך, אם כי השפעה זו תדעך עם הזמן.

5. הגש מחלוקת על אי דיוקים בדוחות האשראי שלך

עליכם לבדוק את דוחות האשראי שלכם על אי דיוקים. מידע שגוי בדוחות האשראי שלך יכול לגרור את דירוגך למטה. ודא שהחשבונות המפורטים בדוחות שלך נכונים. אם אתה רואה שגיאות, הגש מחלוקת על המידע ותקן אותו מייד. מעקב אחר האשראי שלך באופן קבוע יכול לעזור לך לזהות אי דיוקים לפני שהם עלולים לגרום נזק. תמיד ניתן לפנות אלינו לתיקון מהיר ומקצועי של דו"ח האשראי.

כמה זמן לוקח לבנות מחדש את ציון האשראי?

אם יש לך מידע שלילי בדוח האשראי, כגון איחור בתשלומים, פריט ציבורי (למשל, פשיטת רגל), עליך לשלם את חשבונותיך ולהמתין. הזמן הוא בעל בריתך בשיפור ציוני האשראי שלך. אין פתרון מהיר לציוני אשראי גרועים.

משך הזמן שנדרש לבניית היסטוריית האשראי שלך לאחר שינוי שלילי תלוי בסיבות העומדות מאחורי השינוי. השינויים השליליים ביותר בציוני האשראי נובעים מהוספת רכיב שלילי לדוח האשראי שלך, כגון עבריינות או חשבון גבייה. אלמנטים חדשים אלה ימשיכו להשפיע על ציוני האשראי שלך עד שהם מגיעים לגיל מסוים.
בניית האשראי שלך ושיפור ציוני האשראי שלך לוקח זמן, אין קיצורי דרך. התחל לשפר את האשראי שלך על ידי בדיקת הגורמים האישיים המשפיעים על ציוני האשראי שלך. ואם אתה זקוק לעזרה בשגיאות אשראי מהעבר שלך, אז תמיד ניתן לפנות אליי.

שימו לב כי לא קיים יותר המונח מחיקת BDI שלילי היות ודוחות האשראי ניתנים היום דרך בנק ישראל, שלא כבעבר.

הקמה או בניית ציוני האשראי שלך

אם פשוט אין לך ציון אשראי מכיוון שיש לך מעט ניסיון או היסטוריה עם אשראי, סביר להניח שיש לך תיק אשראי דק. פירוש הדבר שיש לך מעט חשבונות אשראי (אם בכלל) המופיעים בדוחות האשראי שלך, בדרך כלל אחד עד ארבעה. בדרך כלל, קובץ דק פירושו שבנק או מלווה אינם מסוגלים לחשב ציון אשראי מכיוון שאין מספיק מידע בהיסטוריית האשראי של המשתמש לשם כך.

יש דברים שאתה יכול לעשות כדי לעבות את קובץ האשראי הדק שלך, כגון הגשת בקשה לכרטיס אשראי מאובטח או הפיכת משתמש מורשה בכרטיס אשראי של מישהו אחר.

כיצד שינויים משפיעים על ציונים

שאלה נפוצה אחת המצריכה הבנה היא כיצד פעולות ספציפיות ישפיעו על ציון האשראי. לדוגמא, האם סגירת שניים מחשבונותיך תשפר את ציון האשראי שלך? על אף שנראה שקל לענות על שאלה זו, ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון.

ציוני האשראי מבוססים לחלוטין על המידע שנמצא בדוח האשראי של הפרט.
כל שינוי בדוח האשראי עלול להשפיע על ציון האשראי של האדם.
סגירת שני חשבונות לא רק שמורידה את מספר החשבונות הפתוחים, אלא גם מקטינה את הסכום הכולל של האשראי הזמין. התוצאה היא שיעור ניצול גבוה יותר שבדרך כלל מוריד דירוגים.

שינוי אחד יכול להשפיע על פריטים רבים בדוח אשראי. אי אפשר לספק הערכה מדויקת לחלוטין כיצד פעולה מסוימת תשפיע על ציון האשראי של האדם. זו הסיבה שגורמי סיכון האשראי המסופקים עם הציון שלך חשובים. הם מזהים אילו גורמים מהיסטוריית האשראי שלך הם בעלי ההשפעה הגדולה ביותר, כך שתוכל לנקוט בפעולות מתאימות.

שורה תחתונה

ציון אשראי טוב יכול לפתוח בפניכם דלתות. החל מסיוע לזכייה בשיעור הריבית והתנאים הטובים ביותר כאשר אתה לווה כסף ועד להשפיע על הסכום שאתה משלם עבור ביטוח חיים, חלקן עשויות להיות דלתות שאף פעם לא חלמת על קיומן.

כשחושבים איך לשפר דירוג אשראי בהתחשב בחשיבות ציוני האשראי לרווחתך הכלכלית הכוללת, זה חכם לעשות כל שביכולתך כדי להבטיח שהציונים לך טובים ככל האפשר. השלב הראשון הקריטי הוא בדיקת דוח האשראי באופן קבוע, ניתן לקבל אותו אחת לשנה ללא עלות.

Read More